貸款調(diào)查報告

　　在日常生活和工作中，大家逐漸認識到報告的重要性，不同的報告內(nèi)容同樣也是不同的。相信很多朋友都對寫報告感到非常苦惱吧，下面是小編為大家收集的貸款調(diào)查報告 ，歡迎閱讀與收藏。

貸款調(diào)查報告 1

　　借款人XXX于20xx年2月份份承接XX市XX花園安裝工程項目，現(xiàn)因自有資金不足，特向我司申請200萬元的貸款，現(xiàn)將貸款申請人截止目前的基本情況，資產(chǎn)負債，等情況的調(diào)查報告如下

　　一借款人基本情況張某男土家族已婚，今年XX歲，身份證號碼：XXXXX，戶籍所在地是：XXXX，經(jīng)過調(diào)查，該借款人現(xiàn)有位于XX別墅區(qū)XX棟的別墅一棟

　　二借款人負債情況：

　　經(jīng)過查詢銀行查詢個人征信信息系統(tǒng)，該借款人張某在其他金融機構(gòu)貸款余額約為550萬元，分別為20xx年5月30日在信用社辦理的'45元房貸一筆，到期日為20xx年5月30日，20xx年10月13日在農(nóng)行辦理的400萬個人經(jīng)營性貸款一筆，到期日為20xx年10月9日，貸款余額為345萬，20xx年12月9日在信用社辦理的55萬個人經(jīng)營性貸款一筆，到期日為20xx年10月9日，貸款余額為55萬元，借款人配偶XX現(xiàn)有20.8萬元的房貸一筆，到期日為20xx年11月20日，26.3萬元的車貸一筆，到期日為20xx年4月29日，借款人及配偶均無不良信用記錄。

　　三借款人的經(jīng)營狀況及還款來源：借款人由20xx年7月20日承包XX市XX花園安裝工程項目，該工程為建筑安裝工程，該工程施工地點位于XX市XX路，該工程合同預(yù)算造價671萬元工期11個月，從20xx年7月20日至20xx年6月19日，該工程包工包料，工程完工后由XX花園聘請的監(jiān)理工程師審核工程量，并經(jīng)發(fā)包方終驗合格后15天內(nèi)會清工程款百分之95，余款作為工各質(zhì)保金，如地質(zhì)量問題，于一年后返還。借款人申請貸款主要是用于工程原材料的購進，該工程預(yù)計總造價671萬元，預(yù)算投入510萬元（包括原材料及各項費用），其中自有資金310萬元，不足部分向我司申請貸款200萬元，根據(jù)借款人所提供的原材料購銷合同，原材料購買需421.4萬元。具體如下：豪達牌外墻瓷磚50000㎡21元/㎡總價105萬元，鋁合金160噸，17500一噸，總價280萬元，惠康牌玻華微珠260噸，1400一噸，總價36.4萬元。總計421.4萬元。該借款申請人本次貸款的還款來源為上述的.工程款的收入及利潤，根據(jù)合同約定的工程款的支付方式及時間，借款人預(yù)計工程于20xx年6月19日前完工，驗收后可結(jié)算工程款的95％，即637萬元，利潤161萬元，借款人具備第一還款來源。

　　五抵押擔保情況及第二還款來源：該借款人提供的抵押物為XX及XX名下的商鋪一層，房屋所有權(quán)證號：XX房權(quán)證字第113330-2號，位于XX市XX縣XX路建于20xx年，鋼混結(jié)構(gòu)，共七層，所在第二層，建筑面積2262.75平方米，成新率95％，現(xiàn)出租為XXX經(jīng)營使用，內(nèi)設(shè)包廂50個，高檔地板磚，水，電，衛(wèi)設(shè)施齊全。該抵押物合法，足值，按現(xiàn)市場初步估價為550萬元。第二還款來源有保障。

　　六貸款風險分析：通過走訪及詢問了解所知，借款人為人誠實，注重信用，信譽度較高，能重合同守信用，將來會是我司的長期往來客戶。除此之外，我們要加倍關(guān)注其經(jīng)營狀況及變動情況，關(guān)注其貸款用途。

　　綜上，我們認為借款人收益較高，并且信用狀況良好，有一定的償還能力。我們擬同意給予借款申請人200萬元貸款，期限2個月，月利率按13‰執(zhí)行。對以上調(diào)查情況，我們愿意負調(diào)查之責，請審查人員審查。

　　調(diào)查人：鄧祥

　　20xx年5月25日

貸款調(diào)查報告 2

　　貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展法人客戶貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報告? 按省聯(lián)社信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容有：

　　1、企業(yè)基本情況及主體資格；

　　2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；

　　3、企業(yè)財務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析；

　　4、擔保情況分析；

　　5、本筆信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；

　　6、信貸風險評價及風險度測算；

　　7、貸款調(diào)查意見及簽名。

　　圍繞貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容，針對實際，現(xiàn)歸納整理了一些企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及

　　撰寫重點，以期拋磚引玉。

　　一、企業(yè)基本情況

　　（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價格（其中出資現(xiàn)

　　金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。

　　（二）經(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負債、主導產(chǎn)品

　　的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。

　�。ㄈ�）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。

　　（四）管理情況：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負責人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導的評價，對企業(yè)發(fā)展

　　計劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。

　　二、企業(yè)借款情況

　　企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場前景如何？預(yù)計效益如何？測算資金需求（需附企業(yè)流動資金需求測算表），自有資金多少，尚缺資金多少，多長時間能收回成本，什么時間能還清貸款等。企業(yè)以前貸款還

　　本付息及存量貸款情況（人民銀行征信系統(tǒng)查詢）。

　　三、企業(yè)還款能力

　　這是貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)

　　營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策、社會發(fā)展規(guī)劃要求和信貸支持方向。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。

　　具體內(nèi)容為：

　　（一）產(chǎn)、供、銷情況分析

　　對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的

　　方式。

　　（二）財務(wù)和信用分析

　　據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內(nèi)部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會計報表的真實準確性。主

　　要考核以下三個綜合指標：

　　1、償債能力

　�、儋Y產(chǎn)負債率=負債總額 /資產(chǎn)總額 ×100%

　　一般認為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業(yè)償債有保證。

　　②流動比率=流動資產(chǎn)總額/流動負債總額×100%

　　一般認為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業(yè)償還能力較差，若該比率

　　過高，說明企業(yè)的部分資金閑置。

　�、鬯賱颖嚷�=（流動資產(chǎn)總額-存貨）/流動負債總額 ×100%

　　一般認為，該比率為1:1較好。

　　④現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）÷流動負債

　　該指標比率越大越好，表明短期償債能力越強

　　2、營業(yè)狀況

　�、俅尕浿苻D(zhuǎn)率= 銷貨成本/平均存貨

　　其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷

　　2一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就

　　越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。

　　②應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=銷售收入/[（期初應(yīng)收賬款+期末應(yīng)收賬款）/2]

　　企業(yè)設(shè)置的標準值為3。應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率越高，說明其收回越快。反之，說明營運資金過多

　　呆滯在應(yīng)收賬款上，影響正常資金周轉(zhuǎn)及償債能力。

　　3、獲利水平

　　資本金利潤率=利潤總額/資本金總額

　　一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投

　　資者的利潤。

　　另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時間情況的預(yù)測。當應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)

　　或總負債的`15%（或一定比例）時，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。

　　4、信用評級得分和綜合授信額度。通過報表分析和信貸系統(tǒng)評價授信相結(jié)合。

　�。ㄈ�）還貸來源及還款時間分析

　　分析貸款項目生產(chǎn)周期、預(yù)計利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金

　　來源及還款能力，確定借款期限等。

　　四、借款擔保方式

　　屬于抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負債狀況，分析評估擔保資格、保證人

　　的代償能力、擔保人的資金來源等。

　　五、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析

　　通過分析，測算本筆貸款給企業(yè)、社會及信用社帶來的經(jīng)濟效益。分析企業(yè)結(jié)算往來情況

　　和合作潛力。

　　六、信貸風險評價及風險度測算

　　通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔保情況對貸款風

　　險進行評價，按照企業(yè)貸款風險測算標準測算該筆貸款風險度。

　　七、提出調(diào)查結(jié)論

　　調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：

　　1、貸與不貸；

　　2、貸款方式；

　　3、貸款金額；

　　4、貸款期限；

　　5、貸款利率；

　　6、還款方

　　式等。

　　八、調(diào)查人聲明并簽名

　　調(diào)查人聲明對上述調(diào)查情況和結(jié)論的真實性負全部責任。企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信

　　貸員參加，調(diào)查報告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時間。

　　（一）.企業(yè)基本情況

　�。�1）企業(yè)概況

　　（2）企業(yè)財務(wù)狀況

　　二.負債總額

　�。�1）流動負債

　　（2）長期負債

　　三.所有者權(quán)益

　�。�1）實收資本

　　（2）資本公積

　�。�3）盈余公積

　�。�4）未分配利潤

　　四.銷售收入

　　五.利潤總額

　　六.償債能力指標

　�。�1）資產(chǎn)負債率

　　（2）流動比率

　�。�3）速動比率

　　（4）利息保障倍數(shù)

　　七.營運能力指標

　�。�1）總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率

　　（2）流動自唱周轉(zhuǎn)率

　�。�3）存貨周轉(zhuǎn)率

　�。�4）應(yīng)收轉(zhuǎn)賬周轉(zhuǎn)率

　　八.盈利能力指標

　　九.現(xiàn)金凈流量

　　（二）申請貸款情況

　�。ㄈ�）綜合效益

　　（四）考察意見

貸款調(diào)查報告 3

　　一、基本情況

　　（一）學校類貸款概況

　　截止年 月末，我支行各類學校貸款14戶，共計貸款余額 萬元，比年初增加 萬元，占各項貸款總額萬元的 %。按學校等級性質(zhì)劃分，大學 戶，貸款余額 萬元；普通中學 戶，貸款余額萬元；職業(yè)中學 戶，貸款余額 萬元。

　　經(jīng)調(diào)查，經(jīng)支行最大一戶院校貸款為**，其貸款余額為8000萬元，占學校貸款總額的43.92%，占各項貸款總額的2.05%。**由***公司全額投資與**大學聯(lián)合辦學，屬教育部審批同意的民辦高等學校，目前設(shè)有經(jīng)濟學院、管理學院、數(shù)學與計算機科學院、中文學院、外國語言學院、藝術(shù)學院等個6個院、系，32個本專科專業(yè)。截止**年**月**日，該學院共有在校學生11154人，其中本科學生7048人，�？茖W生4106人。教職工521人（外聘教師133人）。 ***年學院收入12358萬元，***年學院收入15692萬元。該公司資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)較為合理，且作為高等學院，其生源較為穩(wěn)定，第一還款來源較有保障。

　　（二）醫(yī)院類貸款概況

　　截止20xx年11月末，我支行醫(yī)院類貸款 戶，共計貸款余額 萬元，比年初增加 萬元。其中按醫(yī)院等級分，二級乙等醫(yī)院 戶，貸款余額 萬元，二級甲等醫(yī)院 戶，貸款余額 萬元。

　　二、存在的風險點

　�。ㄒ唬�學校貸款風險點

　　1、政策風險。**年我市已全部免除學生的義務(wù)教育學費。我支行貸款支持的學校中，***戶屬于實行義務(wù)教育的學校，貸款余額***萬元，經(jīng)費來源全部為財政撥款。從國家政策因素來看，其計劃用于還款的收入受到影響，貸款的第一還款來源難以保障。

　　2、市場風險。各類學校近幾年基本建設(shè)投入較大，若遇學生減少或收費標準降低等異常情況，其收入將達不到預(yù)測收入，難以承受較大的負債。因近幾年系學生入學高峰期，以后的生源和借讀費收費標準是否穩(wěn)定難以估計，各學校的競爭日趨激烈，其收入的穩(wěn)定性受到影響，存在一定的市場風險。

　　3、擔保風險。目前學校貸款的第二還款來源為主要為學校貸款的第二還款來源變現(xiàn)受法律等影響有一定的風險，保障度較低，且所提供的貸款擔保難以取得合法的登記手續(xù)。一是學校的教育設(shè)施或非教育設(shè)施作為國家公益設(shè)施，屬擔保物明文規(guī)定不得作為貸款擔保物的'資產(chǎn)（高等學校的非教育設(shè)施例外）；二是收費權(quán)質(zhì)押難以實現(xiàn)。

　　（二）醫(yī)院貸款風險點

　　1、醫(yī)院行業(yè)投資回報周期長，形成品牌的周期長，其收入能否

　　達到預(yù)期效果具有一些不確定的因素，因此以其主營收入歸還貸款具有一些不確定的因素。

　　2、醫(yī)療工作存在一些潛在的風險，如管理流程出現(xiàn)漏洞，造成醫(yī)療事故，將會使企業(yè)在形象及經(jīng)濟方面造成巨大損失。

　　3、醫(yī)院房地產(chǎn)和收費權(quán)質(zhì)押作為第二還款來源有較大的法律瑕疵和變現(xiàn)風險；

　　4、我支行醫(yī)院貸款客戶中，****醫(yī)院作為城區(qū)醫(yī)院，競爭激烈，規(guī)模較小，功能、設(shè)備、業(yè)務(wù)技術(shù)有一定的局限性，有一定的市場風險；

　　5、我支行醫(yī)院貸款客戶中，****醫(yī)院主體為全民所有制的法人，這類醫(yī)院客戶，其法人變更受政府及主管部門影響較大，單位發(fā)展與債務(wù)的償還受法人及政府影響較大，不確定性風險也較大。

　　三、防范學校、醫(yī)院貸款風險的建議

　　（一）選準對象，適當介入。學校貸款的對象限于高等學�；蚴〖壷攸c中級學校，這部分學校生源穩(wěn)定，絕大部分收費不屬于義務(wù)教育收費，其用于償還貸款的收入較有保障。醫(yī)院貸款的對象限于等級在二級甲等及以上的醫(yī)院，提高醫(yī)院貸款的準入門檻，降低貸款風險。

　�。ǘ�）嚴格設(shè)置貸款擔保。嚴格按照《擔保法》規(guī)定設(shè)置貸款的有效擔保，對《擔保法》明文規(guī)定不得作為擔保物的堅決不納入有效擔保范圍，從源頭上杜絕第二還款來源難以實現(xiàn)的現(xiàn)象。

貸款調(diào)查報告 4

　　今年以來，××市農(nóng)村信用社認真執(zhí)行人民銀行貨幣信貸政策，積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展，在利率政策執(zhí)行中立足于農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，依靠自身優(yōu)勢和政策支持，發(fā)放貸款支持地方經(jīng)濟，并按照人民銀行的有關(guān)利率政策規(guī)定實行不同利率檔次。該市農(nóng)村信用社貸款利率浮動狀況總的特點是：兩頭高，中間低，即執(zhí)行最低和最高利率浮動區(qū)間的貸款占比高，分別占貸款總額的 57.93% 和 29.21%；而中間價 （1，1.5] 區(qū)間的貸款比較少，僅占貸款總額的 12.86%；與年初比，執(zhí)行低浮動利率的貸款增加，資金價格有所下降，貸款利率總體水平呈平穩(wěn)下降趨勢，但利率總體水平較高，信貸資金價格在城鄉(xiāng)間的差異明顯；存貸款利差擴大，農(nóng)村信用社的盈利水平明顯提升；擴大貸款利率浮動區(qū)間，對農(nóng)戶貸款意愿未產(chǎn)生較大影響，調(diào)查顯示，有95%的農(nóng)戶貸款需求不因利率的浮高而減緩需求意愿。

　　一、利率浮動存在的問題

　�。ㄒ唬└吒�動利率政策不符合我國“農(nóng)情”，加重了農(nóng)民的利息負擔。目前農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放貸款，壓濾機濾布在基準利率基礎(chǔ)上可上浮到 230% 以內(nèi)，而其他商業(yè)銀行向城市居民、企業(yè)單位發(fā)放貸款，利率上浮大多在30% 至60%之間。農(nóng)信社吸收存款與其他商業(yè)銀行利率相同，但貸款利率上浮幅度卻高于其他商業(yè)銀行，只考慮了農(nóng)信社的局部利益，卻損害了“三農(nóng)”利益。

　　（二） 貸款利率上浮缺乏合理依據(jù)。首先，利息是資金的價格，利率制定的依據(jù)是資金使用的利潤水平。農(nóng)民是弱勢群體，社會平均利潤的占有水平極低，貸款利率浮動卻最大，顯失公平。其次，近幾年農(nóng)信社發(fā)放貸款的資金，有一部分是人民銀行的支農(nóng)再貸款 （××縣聯(lián)社占用使用支農(nóng)再貸款 8000 萬元，××縣信用聯(lián)社占有支農(nóng)再貸款 4000 萬元，此兩家機構(gòu)的信貸資金來源主要依賴人民銀行支農(nóng)再貸款 ），相對于組織存款和拆借資金，其籌資成本較低，從成本考慮，貸款利率不應(yīng)過高浮動。

　�。� 三 ） 農(nóng)信社貸款面向廣大農(nóng)民，農(nóng)民的信用意識和抵押物普遍高于企業(yè)，且貸款期限短、額度小、風險分散，而商業(yè)銀行貸款面小、額度大、風險集中。農(nóng)信社貸款風險小于商業(yè)銀行，但利率浮動高于商業(yè)銀行，顯然不合理。

　�。� 四 ） 農(nóng)信社貸款高浮動利率不利于行業(yè)公平競爭。農(nóng)信社一統(tǒng)農(nóng)村信貸市場，農(nóng)民貸款只能求助于農(nóng)信社，農(nóng)民面對高利率有看法、但沒辦法。

　　（ 五 ） 利率一浮到頂與逾期貸款罰息差距縮小，甚至高于逾期罰息，異化了借貸雙方的信貸關(guān)系。舊貸到期，借新還舊，手續(xù)煩、費用大，能否貸得上還是個問題，有的貸戶干脆還息不還本，認可逾期罰息。

　　（ 六 ） 貸款利率浮動區(qū)問的確定未考慮地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的差異。利率作為資金的價格，在充分競爭的市場條件下，其如同其他商品的價格一樣，不同的貸款利率水平代表著不同的需求水平。但在經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，從貸款供給主體看，隨著農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所的大量撤并，農(nóng)村信用社成了真正意義上的“農(nóng)村金融主力軍”，幾乎獨家壟斷了農(nóng)村信貸供給市場，“三農(nóng)”貸款別無選擇。

　　二、政策建議

　�。� 一 ） 合理確定利率浮動區(qū)間，加強利率與其他貨幣政策工具和宏觀經(jīng)濟政策的協(xié)調(diào)配合。利率市場化政策需要以發(fā)達的市場經(jīng)濟和充分的市場競爭為前提。濾布在經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)業(yè)地區(qū)，農(nóng)村貸款利率的高低既事關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民增收，也事關(guān)政局穩(wěn)定和民心向背。我們認為，從目前情況看，欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)應(yīng)適當縮小貸款利率浮動區(qū)間。首先，應(yīng)根據(jù)地域和經(jīng)濟差異，實行有差別的利率浮動政策�；�本的考慮是，區(qū)分東部與西部，東部地區(qū)執(zhí)行較高的浮動利率，西部欠發(fā)達地區(qū)執(zhí)行較低的浮動利率。其次，要充分利用再貸款貨幣政策工具，對欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社提供長期的低息資金支持。“三農(nóng)”貸款帶有一定的政策性，不能因為其具有高風險性質(zhì)而實行高利率政策，相反，應(yīng)從其負有政策義務(wù)的角度出發(fā)，給予相應(yīng)的利率優(yōu)惠。為體現(xiàn)這一特性，中央銀行可考慮以較低的象征性等利率繼續(xù)為欠發(fā)達地區(qū)的.農(nóng)村信用社提供較長期限的支農(nóng)再貸款，支持農(nóng)村信用社以優(yōu)惠利率發(fā)放“三農(nóng)”貸款。第三，應(yīng)協(xié)調(diào)財政和稅收等經(jīng)濟政策，對農(nóng)村信用社給予稅收、財政等政策扶持。為彌補以優(yōu)惠利率發(fā)放“三農(nóng)”貸款所造成的利差損失，建議國家對支農(nóng)貸款利息收入在一定期間內(nèi)實行營業(yè)稅減免，對“三農(nóng)”貸款給予財政貼息。

　�。� 二 ） 盡快建立健全符合自身實際的貸款定價機制和利率風險管理制度。一是要取消目前以用途為依據(jù)確定貸款利率浮動幅度的定價模式，按照市場化、效益化、差別化和規(guī)范化的原則，建立綜合反映客戶信用狀況、發(fā)展前景、經(jīng)營管理水平和自身成本控制、效益核算、風險襯償?shù)惹闆r的貸款定價機制，根據(jù)主要目標客戶群，選擇相應(yīng)的定價模式，確定合理的貸款價格水平，最終形成一套以成本效益為基礎(chǔ)，市場價格為導向，降低利率風險和提高盈利能力為目標的定價管理辦法，改變部分農(nóng)信社目前存在的利率“一浮到頂”現(xiàn)象，遏制利率道德風險，用規(guī)范的管理制度體現(xiàn)“扶優(yōu)限劣”原則。二是可參照巴賽爾銀行監(jiān)管委員會《利率風險管理原則》的有關(guān)規(guī)定，續(xù)時收集、積累和分析相關(guān)數(shù)據(jù)，對近期的利率走勢做出科學預(yù)測，通過控制貸款期限和結(jié)構(gòu)，防止期限錯配，逐步調(diào)整資產(chǎn)利率結(jié)構(gòu)，建立科學有效的利率風險控制體系，降低和規(guī)避利率風險。

　�。� 三 ） 進一步健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，為盡早實現(xiàn)真正意義上的利率市場化創(chuàng)造條件。為營造公平、公開的市場競爭環(huán)境，解決目前農(nóng)村地區(qū)由于金融機構(gòu)數(shù)量少、功能差而造成的服務(wù)缺位、競爭不充到和金融抑制等問題，需要進一步深化農(nóng)村金融體制改革，培育和興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的金融組織，形成一個服務(wù)于“ 三農(nóng)”的多層次、全方位、競爭有序的金融市場體系，以期通過多元競爭，實現(xiàn)信貸資金價格的合理化。

　�。� 四 ） 加大利率政策執(zhí)行情況的監(jiān)管力度。正常的利率競爭行為將會符合市場經(jīng)濟發(fā)展要求，但壟斷等特定市場結(jié)構(gòu)下的競爭定價，有可能導致供需結(jié)構(gòu)的扭曲。因此，必要的政策引導和干預(yù)，是確保政策落實和市場有序運行的關(guān)鍵。監(jiān)管當局和人民銀行要按照國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策的要求，以銀業(yè)“三法”為依據(jù)，通過窗口指導、現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查等，加大對農(nóng)信社執(zhí)行浮動利率情況的監(jiān)督檢力度，引導和監(jiān)督其正確執(zhí)行利率政策，促進其制定合理的利率價格，并支持其利用利率手段改善經(jīng)營促進地方經(jīng)濟發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整。

　�。� 五 ） 做好宣傳工作，為浮動利率政策的有效實施創(chuàng)造良好的社會環(huán)境�；鶎尤嗣胥y行應(yīng)充分充分發(fā)揮服務(wù)職能，立足基層實際，做好利率政策的宣傳、調(diào)研和信息反饋工作。要組織農(nóng)村金融機構(gòu)通過多種形式向社會各界宣傳利率政策出臺的背景、目的和重要意義，讓他們充分認識利率市場化發(fā)展的必然趨勢。各農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點的工作人員，也要利用儲蓄和收貸、收息的機會，做好耐心、細致的利率政策宣傳解釋工作，讓農(nóng)民及時知曉和正確理解現(xiàn)行利率政策，為人民銀行宏觀調(diào)控和自身業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。

貸款調(diào)查報告 5

　　一、市中長期貸款的基本情況

　　到20xx年底，市中長期貸款余額為23.39億元，比20xx年增加4.17億元，增長21.70，其中基本建設(shè)類余額為5.22億元、技術(shù)改造類余額為4.48億元，個人消費、住房、汽車、農(nóng)業(yè)等其他類中長期貸款余額分別為3.57億元、2.32億元、1.20億元、6.43億元。從中長期貸款增減變化示意圖看出，20xx—20xx年，市中長期貸款總額呈平穩(wěn)增長態(tài)勢，其年距增長分別為3.55億元、3.66億元、0.51億元。

　　二、市中長期貸款呈現(xiàn)的特點

　　1.從新增貸款的主要投向來看。20xx年末，市中長期貸款余額達19.22億元，較年初增加3.55億元。新增貸款主要投向一是個人住房貸款和汽車消費貸款，僅此就增加2.11億元；二是轄區(qū)各商業(yè)銀行為轄內(nèi)汾陽杏花村汾酒股份公司、柳林礬水溝煤礦、臨縣電礦、中陽龍虎水泥廠、孝義市金暉煤化工有限公司注入技改貸款，技術(shù)改造貸款當年增加0.91億元。20xx年末，全市中長期貸款余額為22.88億元，較年初增加3.66億元，主要用于城鎮(zhèn)居民公益事業(yè)煤氣、供熱、煤矸石發(fā)電項目的中長期貸款有所增加。如：孝義中行向孝義供熱公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款0.28億元，孝義建行為市煤礦石發(fā)電廠發(fā)放貸款1.02億元，汾陽農(nóng)行向汾陽醫(yī)院外科綜合大樓建設(shè)發(fā)放1930萬元中長期貸款。20xx年末，全市中長期貸款余額達23.39億元，較年初增加0.51億元，主要投向煤礦技術(shù)改造和住房領(lǐng)域貸款。

　　2.從中長期貸款行際分布來看。工、農(nóng)、建行的中長期貸款占絕對主導地位。20xx年底轄區(qū)19.22億元中長期貸款中工、農(nóng)、建三行貸款余額為17.50億元，占全部貸款余額的91.1％，中行、發(fā)行、信用社的中長期貸款僅占8.9％。20xx年轄區(qū)22.88億元中長期貸款中，工、農(nóng)、建三行的貸款余額為20.39億元，占比為89.1％，其它金融機構(gòu)中長期貸款占比僅為10.9％。20xx年轄區(qū)23.39億元中長期貸款中，工、農(nóng)、建三行余額為21.05億元，占比為90％，其它金融機構(gòu)占比僅為10％。

　　3.從中長期貸款的行業(yè)分布來看。近年來，市中長期貸款的行業(yè)分布較廣，新型產(chǎn)業(yè)貸款增幅迅猛。并呈現(xiàn)以下幾個特點：

　�、僦虚L期貸款集中投向煤炭行業(yè)。近年來作為支柱產(chǎn)業(yè)的煤炭行業(yè)，由于企業(yè)管理粗放，技術(shù)低下，安全不達標，有悖于國家的宏觀產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，因此許多企業(yè)不得不進行技術(shù)改造。據(jù)統(tǒng)計，20xx年—20xx年，投向煤焦行業(yè)的基本建設(shè)和技術(shù)改造中長期貸款余額分別為3.65億元、5.50億元、6.31億元，分別占當年中長期貸款總額的10％、22％、21％。

　　②投向城市拆遷改造和市場建設(shè)中長期貸款增勢明顯。隨著撤地建市和一批縣級市的相繼出現(xiàn)，轄區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)、三河改造工程、興建體育館等成為投資的亮點。據(jù)統(tǒng)計，20xx—20xx年轄區(qū)用于城市拆遷改造和市場建設(shè)的貸款分別達6646萬元，8327萬元、10332萬元，分別占當年中長期貸款的3.5％、3.6％、4.4％。

　�、蹅�人住房貸款增勢強勁，汽車消費貸款增勢回落。20xx年—20xx年，轄區(qū)個人住房貸款余額分別達13285萬元、20288萬元、23157萬元，分別占個人消費貸款的37.1％、51％、64.8％。20xx年—20xx年汽車消費貸款在個人消費貸款中的占比分別為58.1％、46.6％、33.5％，同比逐年下降9.3、11.5、13.1個百分點。

　�、苡糜谵r(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)和扶貧攻堅項目的中長期貸款緩慢下降。20xx—20xx年，投向柳林億元扶貧攻堅項目，汾陽汾州小米試驗基礎(chǔ)項目，臨縣、嵐縣等地的小雜糧試驗基地項目以及轄區(qū)各縣市機修梯田、節(jié)水灌溉、打旱井等項目占用中長期貸款額分別為6.53億元、6.46億元、6.43億元，分別占同期中長期貸款總額的34％、28.12％、27.5％。

　　三、中長期貸款中存在的問題

　　1、中長期貸款投放行業(yè)集中趨勢明顯

　　市域經(jīng)濟屬典型的資源型經(jīng)濟。轄內(nèi)煤、鐵、鋁資源豐富，近年來，在全市“大上項目、上大項目”的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略指引下，全市新上馬和發(fā)展壯大了一批煤焦、鋼鐵項目，這些企業(yè)為當?shù)貎?yōu)勢企業(yè)，是重點稅源，政府和銀行均予以政策傾斜。如20xx年，汾陽市工行向西山五麟煤焦有限公司分次發(fā)放8年期項目貸款1.44億元人民幣，該貸款占到汾陽市中長期貸款總額的55；孝義市近年來投向煤焦業(yè)的中長期貸款達1.74億元，占到該市中長期貸款總額的52；20xx年末，中陽鋼廠占用中長期貸款萬元，占到中陽縣同期中長期貸款總額的30%貸款向煤焦和鋼鐵等個別行業(yè)集中的趨勢非常明顯。一方面，貸款過分集中的同時也意味著風險的集中，貸款過分集中有悖于金融機構(gòu)風險控制原則；另一方面，煤焦和鋼鐵兩大主導產(chǎn)業(yè)被列為過熱行業(yè)，在國家實施的新一輪經(jīng)濟宏觀調(diào)控政策中，煤焦和鋼鐵行業(yè)受到調(diào)控首當其沖，相關(guān)企業(yè)的'基建或技改項目多數(shù)被叫停，部分貸款風險顯現(xiàn)。

　　2、農(nóng)業(yè)貸款、個人貸款發(fā)展緩慢

　�、俎r(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，轄區(qū)農(nóng)業(yè)貸款需求量大。市為全國連片貧困區(qū)，自然條件差，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)對中長期貸款需求量大。20xx年—20xx年，全市投向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的中長期貸款分別為6.53億元，6.46億元和6.43億元，分別占到同期中長期貸款總額的34％、28.3％和27.5％，需求量大但其占比卻不增反降。②個人消費信貸發(fā)展緩慢。統(tǒng)計資料顯示：20xx—20xx年，全市個人消費貸款余額分別為3.58億元、3.99億元和3.57億元，分別占同期中長期貸款總額的18.6、17.5和15.3，余額徘徊不前，占比逐年下降。

　　3、不良貸款逐年增加，清收困難

　�、贇v史掛帳問題多：據(jù)統(tǒng)計，20xx—20xx年，全市中長期貸款凈增77192萬元，占到20xx年中長期貸款余額的33％，全市三分之二的貸款為20xx年以前發(fā)放，這一塊舊貸款占用時間長，資產(chǎn)質(zhì)量低，資金沉淀率高。原因之一是政策性因素所致的全市轄內(nèi)各縣市均存在人行和農(nóng)發(fā)行劃轉(zhuǎn)農(nóng)行貸款，這部分貸款清收難，大部分已成為雙呆貸款。

　�、诓涣假J款清收困難，主要以核銷為主：從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上看，不良貸款占比雖呈現(xiàn)逐年緩慢下降態(tài)勢，但不良額卻呈攀升趨勢。據(jù)調(diào)查，近年來除對部分貸款進行上報核銷和剝離處理外，各國有商業(yè)銀行真正清收盤活的中長期不良貸款很少。

　　四、規(guī)范管理中長期貸款的對策與建議

　　1、切實加強中長期貸款的三查：一是金融機構(gòu)要嚴格做好貸前調(diào)查，嚴格遵守貸款操作規(guī)程，堅持項目評估和論證相結(jié)合，既要講“北京話”，還要講“地方話”，做到國家宏觀政策和地方經(jīng)濟發(fā)展實際兼顧，杜絕地方政績觀下的行政干預(yù)。二是嚴格中長期貸款的貸中審查，特別是對貸款的主體身份確認，擔保的有效合法、手續(xù)的嚴密完備、程序的公開透明進行嚴格審查。三是強化中長期貸款的貸后審查，防止貸款挪用轉(zhuǎn)移用途。

　　2、加強對不良中長期貸款的動態(tài)清收：金融機構(gòu)應(yīng)視形成原因和資產(chǎn)實際狀況對不良貸款進行分類，對屬政策性原因造成且回收無望的貸款應(yīng)加快核銷或剝離；要積極爭取有關(guān)部門支持，對關(guān)停并轉(zhuǎn)企業(yè)實施破產(chǎn)，并按有關(guān)程序依法清收相應(yīng)貸款；對轉(zhuǎn)移、惡意逃廢貸款的企業(yè)要對其借款人和擔保人進行確認，發(fā)出資產(chǎn)保全通知，并聯(lián)系金融同業(yè)進行聯(lián)合制裁，將風險降到最低限度。

　　3、加強貸款期限管理，做到資金供應(yīng)與項目建設(shè)的合理銜接：金融機構(gòu)應(yīng)密切審核和關(guān)注企業(yè)技改和貸款項目的進展情況，并根據(jù)項目進展程度及時合理投入貸款，這樣既可使信貸資金發(fā)揮最大效益，又能幫助企業(yè)節(jié)約減少利息支出，防止企業(yè)擠占和挪用貸款，保證項目的正常進展，從而實現(xiàn)銀企雙贏。

　　4、大力發(fā)展住房和汽車等個人消費貸款：隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的提高、消費觀念的轉(zhuǎn)變，消費信貸市場潛力大，金融機構(gòu)要結(jié)合當前消費時尚，不斷拓展消費信貸領(lǐng)域，開發(fā)適合銀行操作的、新的大宗類消費信貸品種。

　　5、加大對中小企業(yè)擴大生產(chǎn)、技術(shù)改造資金的支持力度：縣域內(nèi)以中小企業(yè)為主，當前國家環(huán)保政策、產(chǎn)業(yè)政策對企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)技術(shù)的要求標準越來越高，中小企業(yè)急需產(chǎn)品升級，建議金融機構(gòu)要進一步加大對產(chǎn)品有市場、企業(yè)有效益的中小企業(yè)的支持力度，保證中小企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造資金需求。

貸款調(diào)查報告 6

　　X月X日，XXX向我社申請抵押貸款XX萬元，我社受理后，于20xx年X月X日對借款申請人進行實地調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況匯報如下：

　　一、借款申請人及家庭情況

　　借款申請人:XXX，男，現(xiàn)年X歲，身份證號：522424XXXXXXXX，主要在XX縣XX路從事XX經(jīng)營，其妻，XXX，身份證號：522424XXXXXXX，該戶無不良貸款記錄，無不良嗜好。借款人主體資格合法

　　二、申請借款情況

　　借款申請人于20xx年X月X日向我社申請借款XX萬元，用于經(jīng)營XX周轉(zhuǎn)，經(jīng)調(diào)查該戶在XX，由于XX，成本提高，造成該戶自有資金不足，從XXX出具該戶收入證明可以看出，該戶借款用途真實，合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策。借款主體合法。

　　三、借款人資信情況

　　借款人XXX信譽較好，沒有不良借款記錄，勤勞節(jié)儉，守信用，無不良嗜好，品行端正，借款人資信情況良好。借款申請的主體資格合法。該戶與我社有長期業(yè)務(wù)往來，能按時還本付息，資信狀況良好。

　　四、借款人的償債能力分析

　　借款人XXX從事電煤運輸，根據(jù)其在XX開據(jù)的收入證明該戶在20xx年工資及家庭運輸收入XX萬元，借款人自愿用自己的'經(jīng)營、工資收入作還款來源，借款人申請金額為XX萬元，期限為XX個月，經(jīng)測算該戶12個月基本收入為XX萬元，扣除該戶一家支出，約結(jié)余XX萬元，但其另有獎金及提成不算在其中，在借款到期后，該戶需支付利息XX萬元，借款償還不會存在風險，另此抵押物已在XX房管局抵押登記，由于該抵押物座落地段繁華，在借款不能償還的情況下，抵押物易變現(xiàn)。更進一步縮小貸款風險。

　　五、借款存在的風險分析

　　通過對該筆借款的調(diào)查分析，此款用于XX經(jīng)營使用，其家庭收入相對比較穩(wěn)定，貸款風險較小，能在24個月之內(nèi)歸還借款。只要認真做好貸后跟蹤檢查，貸款風險是能夠得到有效控制的。

　　六、抵押物風險分析

　　抵押物是位于XX縣XX小區(qū),建筑面積為XX平方米。金沙縣評估事務(wù)所評估價格XX萬元，評估單價為XX元，從目前市場房價看符合金沙縣房產(chǎn)市場價格，和我社內(nèi)部估價相符，據(jù)當前金沙房價預(yù)測，房屋價格仍呈現(xiàn)平衡上升趨勢，鑒于房管局對此抵押物的評估，預(yù)計在近24個月內(nèi)不會存在較大的下跌，房屋坐落地段較好，房屋產(chǎn)權(quán)清晰，未出租給他人使用，無任何產(chǎn)權(quán)糾紛，該房屋按照房屋抵押程序辦理抵押登記，在抵押過程中我社信貸員全程參與，所以房屋抵押合法有效，即使貸款不能償還的情況下，抵押物變現(xiàn)容易，對我社信貸資產(chǎn)不會存在損失。

　　七、信貸員經(jīng)過調(diào)查得出結(jié)論

　　通過以上調(diào)查分析，借款人具有償還貸款的經(jīng)濟能力。借款用途合規(guī)，且提供資料齊全并真實，因此同意蔣中楷辦理抵押貸款XX萬元,期限XX個月，利率XX‰.

　　特此報告

　　貸款調(diào)查人：

　　X月XX日

貸款調(diào)查報告 7

　　公司審批人：

　　自然人汪樹杰向我公司申請流動資金短期借款50萬元，我們對借款人的借款申請進行了實地調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況匯報如下：

　　借款人：XX

　　調(diào)查時間：XX年1月21日

　　申請貸款金額：伍拾萬元

　　貸款期限：2個月

　　客戶經(jīng)理：XXX

　　一、借款人概況及借款用途分析

　　1、借款人的基本概況：

　　我公司自然人客戶汪樹杰，男，身份證號碼：5XX3196312030430，漢族，婚姻狀況：已婚。身份證家庭住址：貴州省**市**區(qū)外環(huán)城東路202號50棟24樓附1號；現(xiàn)居住地址：貴州省**市**區(qū)外環(huán)城東路202號50棟24樓附1號；聯(lián)系電話：13985527666。配偶：肖長芬，女，身份證號碼：5XX3196104091220，漢族，身份證家庭住址：貴州省**市**區(qū)三民東路37號，聯(lián)系電話：13985126989。

　　2、借款原因、借款用途、借款金額及期限：

　　汪樹杰在對位于白云區(qū)白云北路景宏工業(yè)園的工業(yè)用地進行產(chǎn)權(quán)辦理及企業(yè)經(jīng)營投入，目前因流動資金不足，特向我公司申請周轉(zhuǎn)資金短期貸款伍拾萬元整，借款主要用于土地辦理及企業(yè)經(jīng)營投入費用，借款期限為2個月。

　　二、借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)情況及資產(chǎn)

　　借款人從事電力施工、電力成套設(shè)備的銷售、安裝，在**市關(guān)聯(lián)企業(yè)主要有：

　　1、貴州耕輝電力實業(yè)有限公司，公司注冊資本XX萬元，（企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照注冊號5XX0000068142（1—1）且XX年7月24日已通過年檢，組織機構(gòu)代碼：58410684—4且XX年8月6日通過年檢）經(jīng)營范圍：電力工程管網(wǎng)、輸變電工程承包、消防工程施工、水電管網(wǎng)設(shè)備安裝及工程施工、電力系統(tǒng)自動化工程設(shè)計和安裝、電力工程技術(shù)規(guī)劃和咨詢、銷售、五金交電、化工產(chǎn)品、建筑材料。法人代表：汪銳君，（企業(yè)法人與借款人是父子關(guān)系，實際控制人為借款人）公司職員規(guī)模20人。

　　2、借款人還在**市擁有多處房產(chǎn)，其中抵押物是通過購買取得的位于**區(qū)三民東路24號1單元4層402號，面積67。26平方的房子一套（房權(quán)證第g010005193號）。

　　三、抵押及擔保人的基本情況

　　1、此筆貸款的貸款方式為抵押加保證擔保的組合貸款方式，抵押物為借款人擁有的位于**市**區(qū)三民東路24號1單元4層402號，面積67。26平方的房子一套（房權(quán)證第g010005193號），抵押物具體位置在市中心外文書店旁，周圍學校、銀行、超市一應(yīng)俱全，生活交通方便，價值穩(wěn)定，該地段相同條件的房屋價值為8000元/平方米，參照此價格，借款人的抵押物價值為53。8萬元，單獨抵押率為93%，房屋產(chǎn)權(quán)清晰，變現(xiàn)能力較強。

　　2、擔保人是我司股東陳勇，陳勇，身份證號碼：430523197207055812，在公司股本金500萬元，聯(lián)系電話：，13985481333，該股東經(jīng)營正常，信用良好，擔保合法。

　　3、我公司股東陳勇在我公司持有股本500萬元，目前在我公司沒有擔保余額，擔保的30萬元借款占其股本金的6%，符合我公司規(guī)定股東擔保余額在60%以下的'規(guī)定，具備擔保條件。

　　四、還款來源分析：

　　1、借款人的第一還款來源為其實際經(jīng)營的貴州耕輝電力實業(yè)有限公司的經(jīng)營收入。

　　2、此筆借款的第二還款來源為借款人提供的抵押物，該抵押物位于**市市中心，內(nèi)部評估價值為53萬元，抵押物短期內(nèi)價值穩(wěn)定，容易變現(xiàn)。

　　3、此筆借款的另一還款來源為擔保人代償，擔保人為我公司股東，其擔保足值、有效，擔保能力較強，完全具備代償?shù)臈l件。

　　五、結(jié)論

　　綜上并結(jié)合借款人以及擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營情況、產(chǎn)業(yè)狀況、信用狀況和財務(wù)狀況分析，借款人經(jīng)營正常，還款有保障、抵押物價值穩(wěn)定，容易變現(xiàn)，擔保人信用良好，資產(chǎn)充足，具備擔保能力。建議對借款人發(fā)放金額80萬元，期限2個月的短期擔保借款。

貸款調(diào)查報告 8

　　一、基本情況

　　貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、主要從事產(chǎn)業(yè)、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等。

　　二、資產(chǎn)負債情況

　　寫清上年家庭總收入及來源，上年家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況。

　　三、貸戶家庭財產(chǎn)情況

　�。ㄒ唬┎灰鬃儸F(xiàn)財產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積、座落位置、購建時間、變現(xiàn)價值；其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值。

　�。ǘ�）主要可變現(xiàn)的財產(chǎn) ：

　　1、機械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值；

　　2、交通運輸工具及變現(xiàn)價值；

　　3、家電器具及變現(xiàn)價值；

　　4、存貨及變現(xiàn)價值；

　　5、存款及其他變現(xiàn)價值等；

　　6、主要可變現(xiàn)價值合計。

　　四、負債情況

　　寫清原貸款金額，貸款金融機構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債（比如私人借款）等，計算資產(chǎn)負債比例。

　　五、家庭經(jīng)營情況

　　寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟收入；養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟效益；加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟效益；外出務(wù)工收入等情況；綜合評估客戶全年收入狀況。

　　六、借款用途及效益

　　借款主要用于干什么？是否符合國家政策，市場前景如何？預(yù)計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款。

　　七、還款來源

　　用于還款的資金來源是什么，資金來源收入情況分析。

　　八、擔保情況

　　屬于保證擔保方式的'貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負債狀態(tài)、分析評估擔保資格，擔保人的資金來源等；屬于抵押擔保的貸款，要寫 清抵押物的名稱，存放具體地點、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、變現(xiàn)能力，還款的來源 等。

　　九、結(jié)論

　　最后調(diào)查人寫出準確的意見（包括貸與不貸，貸款方式、金額、期限、利率及還款方式等），承擔的責任。

　　十、最后

　　調(diào)查人寫上自己的姓名，寫清調(diào)查時間

　　農(nóng)戶調(diào)查報告相對于企業(yè)、個體工商戶貸來說簡單的多，只要將上內(nèi)容真實準確的反映出來，這個調(diào)查報告也就基本完成了。信貸人員只有認真做好貸前調(diào)查，將借款人、保證人的資信狀況的經(jīng)濟效益和信用程度等真實的反映出來，才能真正把好貸款的出口關(guān)。

貸款調(diào)查報告 9

　　一、融資企業(yè)基本情況調(diào)查

　　1、改制與設(shè)立情況

　　年月日某省經(jīng)貿(mào)委批復(fù)對某省公司進行股權(quán)設(shè)置和股份制改制，發(fā)起成立xx有限公司（以下簡稱“xx公司“）。

　　2、借款人歷史沿革

　　xx有限公司位于xx市高新開發(fā)區(qū)，是科工貿(mào)一體化企業(yè)之一，成立至今已有多年歷史，目前控股股東為xx有限公司（簡稱xx信息，股票代碼：），第二大股東為xx有限責任公司，xx公司注冊資本為萬元，總資產(chǎn)億元，年總銷售收入接近億元。主要經(jīng)營范圍：；業(yè)務(wù)類型包括：，是某省內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈最完整、集約化程度最高的集團化企業(yè)之一。xx公司部分包含兩家企業(yè)xx有限公司(全資)和xx有限公司（參股）。公司集調(diào)撥、批發(fā)、連鎖零售一體化，經(jīng)營品種數(shù)千個，銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋xx省個地州市（縣），是xx省商業(yè)及物流配送的核心力量之一。公司所屬連鎖店成立于年月，是xx省內(nèi)較早開展連鎖經(jīng)營的企業(yè)之一，擁有余家連鎖大藥房，是xx零售業(yè)的重要組成部分。公司先后獲得“”等榮譽。

　　3、發(fā)起人、股東的出資情況

　　成立初期，公司股本萬元，公司主要發(fā)起人有：

　　xx有限公司，出資萬元，占比%；

　　xx公司出資B萬元，占比%；

　　4、重大股權(quán)變動情況

　　截止報告期，申請人股本結(jié)構(gòu)為：

　　xx有限公司持有萬股，占比%；

　　xx有限責任公司持有萬股，占比%；

　　5、主要股東情況

　　xx有限公司（以下簡稱“xx“）成立于年月日。公司主要發(fā)起人xx公司（以下簡稱“xx集團”）前身為xx廠成立于年，主要從事產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，年進入市場，

　　公司前X大股東為：

　　公司注冊地址為。辦公地址。經(jīng)營范圍有。

　　6、獨立情況

　　公司獨立核算、管理和納稅。

　　公司資產(chǎn)無大股東挪用情況。

　　關(guān)聯(lián)交易占比較低，具備業(yè)務(wù)獨立性。

　　決策機構(gòu)獨立性弱，受控股股東控制。

　　7、高管持股情況

　　公司董事長持有萬股，占比%；

　　8、商業(yè)信用情況

　　公司納稅情況正常，無合同糾紛，經(jīng)查詢征信系統(tǒng)，企業(yè)能正常還款、無欠息。經(jīng)我行測評，企業(yè)信用等級得分分，信用等級為級。

　　二、業(yè)務(wù)與技術(shù)調(diào)查

　　1、行業(yè)情況及競爭狀況

　　2、采購情況

　　企業(yè)采購渠道穩(wěn)定，存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)為天，符合行業(yè)特點，采購無關(guān)聯(lián)交易。

　　3、生產(chǎn)情況

　　公司是xx省內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈最完整、集約化程度最高的集團化企業(yè)之一，技術(shù)領(lǐng)先度高。資產(chǎn)權(quán)屬明晰，均購買保險，主要產(chǎn)品凈利率%，符合行業(yè)情況。公司通過行業(yè)認證，質(zhì)量、安全符合規(guī)定。

　　4、銷售情況

　　公司零售一體化，經(jīng)營品種數(shù)千個，銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋xx省個地州市（縣），是xx省的核心力量之一。公司所屬零售連鎖店成立于年月，是xx省內(nèi)較早開展零售連鎖經(jīng)營的企業(yè)之一，擁有余家連鎖，是xx零售業(yè)的重要組成部分。

　　企業(yè)應(yīng)收帳款前X名分別為：

　　三、高管人員調(diào)查

　　1、高管人員任職及任職資格:

　　高管人員具備任職合法性。

　　2、高管人員的經(jīng)歷及行為操守:

　　XX 男年月出生，族，中共黨員，學歷，

　　年月至年月在xx工作，曾擔任過；年月至年月在xx任；

　　3、報告期內(nèi)高管人員變動：

　　報告期內(nèi)無高管人員變動。

　　4、高管人員對外投資情況：

　　公司董事長除持有該公司萬股、占比%以外，無其它對外投資情況。

　　四、組織結(jié)構(gòu)與內(nèi)部控制調(diào)查

　　1、公司章程及其規(guī)范運行情況：

　　2、在融資人設(shè)立獨立董事制度下調(diào)查獨立董事制度及其執(zhí)行情況：

　　公司無獨立董事。

　　3、內(nèi)部控制環(huán)境：

　　公司是嚴格按照公司法設(shè)立的企業(yè)，公司制度執(zhí)行情況良好，并建立了授權(quán)及報告程序，同時，員工對內(nèi)控制度執(zhí)行情況良好。

　　4、業(yè)務(wù)控制：

　　業(yè)務(wù)控制流程有效，外部審計規(guī)范、定期。

　　5、信息系統(tǒng)控制：

　　流程和制度規(guī)范，系統(tǒng)完整、合理、有效。

　　6、會計管理控制：

　　會計制度、流程完整、有效、合理；

　　會計人員定期培訓，并具備上崗資格；

　　會計人員能夠相互制約；

　　執(zhí)行電子授權(quán)規(guī)定。

　　7、內(nèi)部控制的監(jiān)督：

　　內(nèi)部審計完整、有效。

　　五、財務(wù)與會計調(diào)查

　　1.財務(wù)報告及相關(guān)財務(wù)資料：會計信息和實際情況相匹配；

　　調(diào)查中關(guān)注了企業(yè)重大財務(wù)異常情況；

　　企業(yè)控股子公司財務(wù)信息已經(jīng)并入xx公司合并報表；

　　企業(yè)在報告期前一年無收購行為。

　　2、會計政策和會計估計：

　　會計政策和會計估計合規(guī)、穩(wěn)健。

　　3、財務(wù)比率分析：

　　①資產(chǎn)負債表概要：

　　借款人截至年月日，資產(chǎn)總額萬元，負債合計萬元，所有者權(quán)益萬元。其中，流動資產(chǎn)萬元，流動負債萬元。數(shù)值較大的幾個主要科目有：

　　資產(chǎn)類：貨幣資金萬元，應(yīng)收賬款萬元。應(yīng)收賬款構(gòu)成主要是，其中金額最大的前5家為：

　　以上5家共計萬元，占應(yīng)收賬款總額的%，帳齡都在一年以內(nèi)。其余單筆金額在元不等，較分散。xx公司的應(yīng)收賬款債務(wù)集中度不高，欠款企業(yè)基本為，合作時間長，應(yīng)收賬款形成壞賬的風險較低。存貨萬元，主要是原材料、在產(chǎn)品和產(chǎn)成品，無不具備使用價值的存貨。

　　負債類：短期借款元。應(yīng)付賬款萬元，主要為xx公司向上游企業(yè)采購的尾款。

　�、诙唐趦攤�能力分析：時間指標20xx年20xx年20xx年流動比率

　　速動比率

　　存貨周轉(zhuǎn)率

　　應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率

　　從上表可以看出，企業(yè)流動比率相對穩(wěn)定，X年的流動比基本保持在正常水平。公司連續(xù)X年速動比率在%左右，相對較低，主要由于公司涉及，占用大量庫存。存貨周轉(zhuǎn)率保持在以上，應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率保持在以上，并且穩(wěn)中有增，符合行業(yè)特點。

　　總體看：企業(yè)具備一定流動性，資產(chǎn)營運能力強，具備短期償債能力。

　�、坶L期償債能力分析：

　　資產(chǎn)負債率

　　利息保障倍數(shù)

　　工業(yè)企業(yè)資產(chǎn)負債率合理水平為65%，借款人一直保持在行業(yè)水平之下，還可以根據(jù)主營業(yè)務(wù)的增長情況，適當提高資產(chǎn)負債率來提高盈利能力。xx公司的利息保障倍數(shù)保持在以上，且較為穩(wěn)定，隨著盈利能力的不斷增強后續(xù)還有繼續(xù)增加的空間。

　　借款人，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)合理，具備較好的長期償債能力。

　　④盈利能力分析：

　　時間

　　指標

　　主營業(yè)務(wù)收入

　　銷售利潤率

　　銷售凈利率

　　xx公司的各項財務(wù)指標呈穩(wěn)定增長的態(tài)勢，但總體盈利能力較低，是由于行業(yè)特點所決定的.。環(huán)節(jié)利潤相對低，終端銷售商的利潤相對較高。企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入逐年增加、利潤率保持穩(wěn)定，具備一定的盈利能力。

　　總體來看，企業(yè)的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)合理，流動性好，資產(chǎn)營運能力強，具備一定的短期償債能力、長期償債能力和一定的盈利能力。

　　4、現(xiàn)金流及還款來源：

　　企業(yè)用主營業(yè)務(wù)收入且不限于主營業(yè)務(wù)收入作為此次借款的還款來源。

　　xx公司每年的主營業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定增長，XX年計劃實現(xiàn)銷售元，XX-XX年的平均增長率根據(jù)測算為%，企業(yè)增值稅率為%。XX- 年現(xiàn)金流預(yù)測如下：

　　XX年預(yù)收帳款年凈增加為元，應(yīng)收賬款凈增加為元。09年經(jīng)營現(xiàn)金流入元。XXXX年企業(yè)現(xiàn)金流入合計：

　　根據(jù)測算可以看出，企業(yè)從XX至謝謝XX年在借款期間內(nèi)可以形成現(xiàn)金流入億元，遠遠大于借款金額XX萬元，并且企業(yè)采用第年各還本金人民幣萬元，利息每季支付，具備還款來源。

　　六、業(yè)務(wù)發(fā)展目標調(diào)查

　　1、發(fā)展戰(zhàn)略：

　�、傩袠I(yè)分析與預(yù)測：

　　年，xx行業(yè)實現(xiàn)累計工業(yè)總產(chǎn)值元，同比增長％；實現(xiàn)產(chǎn)品銷售收入千元，同比增長％；實現(xiàn)利潤總額為元。

　　XX年月日，國務(wù)院常務(wù)會議通過《意見》和《實施方案》，行業(yè)將有望繼續(xù)保持一定的增長。預(yù)計未來3-5年行業(yè)的年增長率不會低于20%。②整合預(yù)測：

　　公司集調(diào)撥、批發(fā)、連鎖零售一體化，經(jīng)營藥品品種數(shù)千個，銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋xx省，是xx省的核心力量之一。

　　通過此次收購，xx公司控制了xx公司、加上收購前控制的，以及流通行業(yè)的優(yōu)勢，通過統(tǒng)一采購、統(tǒng)一銷售、統(tǒng)一管理，有利于藥業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、流通企業(yè)的做強，有利于降低單位生產(chǎn)、流通成本、管理成本，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢。因此，xx公司此次收購行為的協(xié)同性戰(zhàn)略目標具備可行性。

　　2、歷年發(fā)展計劃的執(zhí)行和實現(xiàn)情況

　　根據(jù)對xx公司歷年的經(jīng)營計劃和實際完成情況分析，均能完成計劃。企業(yè)的經(jīng)營計劃具備可行性。

　　3、融資資金投向與未來發(fā)展目標的關(guān)系

　　該筆業(yè)務(wù)借款用途為。因此，本次借款全部用于。

　　七、本次融資資金運用調(diào)查

　　1、歷次融資及還款情況調(diào)查：

　　經(jīng)查：xx公司在歷次資金使用過程中，能夠按時還本付息。

　　2、本次融資資金使用情況：

　�、賦x有限公司基本情況：

　�、趚x主要會計數(shù)據(jù)（單位：元）：

　　3、目標企業(yè)股權(quán)構(gòu)成情況：

　　八、保證人調(diào)查

　　本并購貸款業(yè)務(wù)由xx有限責任公司提供連帶責任保證，保證期X年。

　　1、保證人基本情況：

　　2、保證人法人治理：

　　3、發(fā)展戰(zhàn)略：

　�、俟�司定位：

　�、谥攸c發(fā)展的業(yè)務(wù)板塊：③經(jīng)營思路：④發(fā)展目標：

　　4、財務(wù)狀況

　　截止年底，凈資產(chǎn)為億元，對外擔保億元，本次提供萬擔保，大幅小于企業(yè)凈資產(chǎn)，經(jīng)我行測評企業(yè)信用等級得分分，信用等級為級，具備擔保資格。

貸款調(diào)查報告 10

　　關(guān)于擬向xx房地產(chǎn)開發(fā)有限公司發(fā)放抵押貸款xxx萬元的請示xx聯(lián)社（行）：

　　日前，xxx房地產(chǎn)開發(fā)有限公司向我社（行）提出書面申請：以該公司自有（或他有）的位于x市x區(qū)x路x號的土地使用權(quán)（或房產(chǎn)）作抵押，向我社（行）借款xx萬元，期限x年。通過我社（行）信貸人員詳細調(diào)查和實地考察，現(xiàn)就有關(guān)情況報告如下：

　　一、公司基本情況

　　[借款公司概況]xx房地產(chǎn)開發(fā)有限公司于x年xx月xx日成立，營業(yè)執(zhí)照號：xxxxxx，組織機構(gòu)代碼證：xxxx，稅務(wù)登記證：xxxxxxx，注冊資金xx萬元（其中具體出資），公司地址位于x市x路x號，法定代表人：xxxx，企業(yè)類型：有限責任公司，經(jīng)營范圍：房地產(chǎn)開發(fā)，商品房銷售。貸款卡號為xxxxxx。[法定代表人情況]介紹法定代表人的工作簡歷，所經(jīng)歷重大事項應(yīng)有所提級（如xxxxx，男（女），19xx年出生，xx學歷，工程師。系xx市xx建筑有限公司股東、董事會成員。19xx年至今，一直承包該公司第x五工程處并擔任處長，xx年至xx年x月任該公司董事長兼總經(jīng)理職務(wù)，xx年xx月，xxxxx辭去xx公司董事長兼總經(jīng)理職務(wù)，組織成立了xx市xx房地產(chǎn)開發(fā)有限公司，占有股份xx。）[資產(chǎn)及財務(wù)狀況]xx市xx房地產(chǎn)開發(fā)有限公司總資產(chǎn)xx萬元，其中固定資產(chǎn)xx萬元（具體包括如辦公用房xx萬元、機器設(shè)備xx萬元），流動資產(chǎn)xx萬元，其中應(yīng)收賬款xx萬元（具體包括），貨幣資金xx萬元（銀行存款xx萬元、現(xiàn)金xx萬元）、預(yù)付帳款xx萬元（具體包括）、存貨xx萬元（具體包括）；總負債xx萬元，其中應(yīng)付賬款xx萬元（具體包括），預(yù)收帳款xx萬元（具體包括），應(yīng)付福利xx萬元，資產(chǎn)負債率為xx。所有者權(quán)益中實收資本為xx萬元（具體包括），盈余公積xx萬元，未分配利潤xx萬元，所有者權(quán)益合計xx萬元。

　　二、借款用途目前，該公司正準備開發(fā)位于xx區(qū)xx路x號的房產(chǎn)項目“xx花園”，總投入預(yù)計為xx萬元，在辦理預(yù)售許可證前，即主體竣工前，該項目需投資xx萬元（不包括購?fù)恋乜睿�，其中土建成本需用資金為xx萬元（xx平米xxx元/平米；），前期報建費用為xx萬元（主要費用城市建設(shè)配套費），項目前期規(guī)劃、地勘、設(shè)計及臨設(shè)、水電等費用約xx萬元。辦理預(yù)售許可證后，可以用房屋預(yù)售款作為后期資金來源。該公司現(xiàn)自有資金xx萬元，市國土局歸還欠款xx萬元，資金缺口xx萬元，擬用位于xx區(qū)xx路x號的國有土地使用權(quán)（或房產(chǎn)）作抵押，向我社（行）申請貸款xxx萬元。

　　三、開發(fā)項目的基本情況

　　1、立項情況“xx花園”的工程規(guī)劃許可證已辦好，現(xiàn)正在辦理施工許可證，預(yù)計x月中旬前可辦理完畢，x月下旬即可動工。“xx花園”項目是通過出讓的方式取得的土地使用權(quán)，開發(fā)總面積為xx平方米。

　　2、項目開發(fā)計劃

　�。�1）、周期“xx花園”項目為xx層，屬于磚混結(jié)構(gòu)，平面屋頂，建設(shè)周期相對較短，全面竣工預(yù)計為x個月，根據(jù)公司現(xiàn)在報建的進度，預(yù)計“xx花園”于x年x月下旬開工。

　�。�2）、資金的籌集情況項目總投入為（包括購買土地款）xx萬元公司可用作前期開發(fā)的資金xx萬元銀行借款xx萬元前期優(yōu)售部分住房收入xx萬元土地款xx萬元（注：已付清）

　�。�4）、房屋銷售規(guī)劃該公司擬采取低開高走的價格策略，售樓部提前投入使用，便于積累客房資源，試探市場信息，為銷售決策準備及時客觀的依據(jù)。目前，銷售人員已經(jīng)全部到位，并且培訓已經(jīng)完成�！皒x花園”售樓部正在進行裝修，可在x月中旬前投入使用。因為“xx花園”項目定位為經(jīng)濟適用住房，市場需求量相對較大，從市場來看，主要的風險在于利潤最大化和快銷（最大的現(xiàn)金流）之間的矛盾。因此，該公司從前期的各項籌備工作均是圍繞二者兼顧來開展的。近期，通過廣告宣傳，在該公司接受咨詢的客戶已近xx戶，預(yù)定已達xx套住房。從客戶反饋的意見來看，該項目預(yù)計能夠?qū)崿F(xiàn)暢銷、快銷；同時，擬通過銷售控制、戶型組會、價格體系、現(xiàn)場包裝等多種技術(shù)運用，盡可能實現(xiàn)盈利和開發(fā)周期的最佳結(jié)合。銷售預(yù)計：項目的主體封頂時間（辦理預(yù)售許可證可以正式對外銷售）為市場旺季，加上春節(jié)旺季，能夠自然地與工程進度相結(jié)合，因此，發(fā)生商品房滯銷和積壓的可能性較小。預(yù)計銷售周期如下：

　　月份銷售率x10x20x30x30x103、項目效益分析

　�。�1）總投入x萬元費用名稱費用說明土地xx萬元報建費用xx萬元土建費用xx萬元以xx元/m2且含水電（綜合成本）交易稅金xx萬元以5。55計銷售費用xx萬元以x計管理費用xx萬元以x計；含不可預(yù)見費用財務(wù)費用xx萬元以總投入半年；年息xx計

　�。�2）總收入xx萬元住房xx萬元以xx元/m2計商鋪及車庫xx萬元以xx元/m2計

　�。�3）稅前利潤xx萬元銷售利潤率xx

　　四、抵押物的'狀況位于xx區(qū)xx路x號的土地于x年xx月xx日通過何種方式（如x市國土局組織拍賣獲得），面積為xx㎡，土地使用權(quán)類型為出讓（或劃撥），規(guī)定用途為商業(yè)、住宅用地。使用年限為商業(yè)xx年、住宅xx年，從x年xx月xx日起算。其他需要說明的情況。

　　五、還款來源還款來源為xxxxxxx第一還款來源如何xxx第二還款來源如何xx綜上所述，還款有保證。

　　六、風險因素

　　1、作為房地產(chǎn)項目的市場風險、系統(tǒng)風險以及政策風險，應(yīng)有清醒的認識和充分的準備，材料市場的變化影響成本，導致利潤的降低，國家宏觀調(diào)空對市場投資的影響，如征收財產(chǎn)稅、遺產(chǎn)稅、按揭貸款利率的調(diào)整等。

　　2、該公司是新近成立的，對信用程度的考察有一定難度。

　　3、由于辦理預(yù)售許可證必須出示國土證原件，故辦證前須還清貸款本息解除抵押，所以還款計劃時間比較倉促，市場不確定因素較多。（其他風險）

　　七、結(jié)論[貸款結(jié)論]通過調(diào)查，查閱相關(guān)資料，證明xx房地產(chǎn)有限公司投資項目符合國家規(guī)定，具有一定的市場潛力及經(jīng)濟效益。該公司自愿以評估價為xx萬元的出讓土地使用權(quán)（或房產(chǎn)）作貸款抵押，為了保證信貸資金安全，我社（行）經(jīng)貸審會審議，同意在符合抵押貸款比例管理原則的基礎(chǔ)上，向該公司發(fā)放抵押貸款xx萬元，期限xx年。[擬采取的管理措施]

　�。�1）如果發(fā)放此筆貸款，我社（行）將安排專管信貸員跟蹤監(jiān)管該筆貸款的使用及資金的回籠，落實分期還款計劃，確保信貸資金安全；

　　（2）商品房進入銷售階段又未與銀行簽定按揭貸款協(xié)議時，我社（行）立即控制其“商品房買賣合同”（現(xiàn)房管局對其安重空管理），只有在購房款歸還我社（行）貸款后，才予簽定“商品房買賣合同”；與銀行簽定了按揭貸款協(xié)議時，我社（行）與借款人及按揭貸款辦理銀行簽訂三方協(xié)議，約定按揭貸款的50劃歸我社指定帳戶，促使以按揭方式形成的銷售款及時用于歸還我社（行）的貸款；

　�。�3）要求xx公司將xx結(jié)算帳戶開設(shè)在我社（行），督促該公司的資金往來必須通過此帳戶，不得帳外循環(huán)，以此加大監(jiān)控力度。

　　特此報告，請批示。貸款行（社）

貸款調(diào)查報告 11

　　近年來，我社按照上級有關(guān)部門的要求，積極采取有效措施，認真拓展助學貸款業(yè)務(wù)，取得了一定成效。截止20xx年11月末，我社共有助學貸款719筆，貸款余額496萬元，其中生源地信用助學貸款496萬元，未辦理高校國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。五級不良貸款余額1萬元（次級類），不良率0.2%，已進入還款期貸款余額2萬元，累計支持了891名貧困學子邁進了高校大門。生源地信用助學貸款的蓬勃開展，不僅使更多的貧困學生圓了大學夢，而且體現(xiàn)了農(nóng)村信用社支持民生、回報社會的的博大情懷，同時，也使國家助學貸款政策在基層得到了延伸。

　　20xx年10月，我社制定了《××縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社生源地信用助學貸款管理暫行辦法》。辦法明確了生源地信用助學貸款的貸款對象及條件、貸款額度、期限、利率、貸款程序、貼息與風險補償?shù)�，并與××縣教育局簽訂了《生源地信用助學貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，形成了由民政部門證明、高校初審、教育局審核推薦、信用社貸款發(fā)放、財政風險補償?shù)亩喾絽f(xié)作機制。20xx年的風險補償金340476元已轉(zhuǎn)入教育局在我社開立的“貸款貼息和風險補償資金專戶”，20xx年的補償金申報工作也已完成。

　　一、開展助學貸款工作的經(jīng)驗和做法

　　根據(jù)我社生源地信用助學貸款管理辦法，對于符合助學貸款條件的普通高校學生，每人每年申請的生源地信用助學貸款一般不超過就讀學校收取的學費和住宿費的總和，最高不超過6000元；貸款期限原則上按全日制本�？茖W制加10年確定，最長不超過14年；貸款利率按中國人民銀行公布的同期限同檔次基準利率執(zhí)行，不上浮，且在校期間利息全部由財政補貼。

　　由此可見，生源地信用助學貸款是是利用財政、金融手段創(chuàng)新金融服務(wù)體系，解決家庭經(jīng)濟困難學生就學問題的重要途徑，是農(nóng)村信用社聯(lián)系家庭經(jīng)濟困難學生、政府有關(guān)部門和高校的金融紐帶。因此，我社上下高度重視，從構(gòu)建社會主義和諧社會的高度，按照政策規(guī)定，統(tǒng)一思想，提高認識，落實責任，密切配合，積極營銷，大力開辦生源地信用助學貸款業(yè)務(wù)，把這件惠及廣大人民群眾的大事辦好、好事辦實。

　　1、認真學習，領(lǐng)會政策。

　　為了規(guī)范操作，統(tǒng)一管理，我社規(guī)定所有助學貸款一律集中到聯(lián)社個人客戶部辦理。為此，我社對個人客戶部全體員工進行了專項學習和培訓，要求認真領(lǐng)會文件精神，準確把握該項貸款業(yè)務(wù)的政策界限，積極提高員工的業(yè)務(wù)技能，并在實踐中正確運用。著重解決員工因覺得助學貸款金額小、筆數(shù)多、利率低、管理難而可能出現(xiàn)的怠慢態(tài)度，要站在惠民工程的政策高度，積極推進此項業(yè)務(wù)的開展。

　　同時，加強對原生源地助學貸款（即20xx年新管理辦法實施前發(fā)放的貸款）的管理，要求繼續(xù)按規(guī)定履行原已簽訂并生效的助學借款合同，并繼續(xù)做好按季申報貼息、免稅申報和貸后管理等相關(guān)工作。

　　2、密切配合，積極投放

　　一是主動加強同當?shù)亟逃�部門的聯(lián)系，及時與之簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議，明確相互的權(quán)利和義務(wù)，約定貼息和風險補償程序。

　　二是搞好業(yè)務(wù)宣傳。充分利用信用社點多、面廣的優(yōu)勢，搞好宣傳，讓廣大貧困學生及家庭充分知曉該項業(yè)務(wù)及其辦貸程序和規(guī)定，促進這一惠民政策能在更大范圍內(nèi)取得成效。

　　三是提高效率，貼心服務(wù)。很多貧困家庭都居住離縣城較遠的農(nóng)村，往返一次既耗時費力，也會增加很多不必要的開支。

　　為此，對于申報資料完整、符合貸款條件的申請人，我社從貸款受理，到最后審批發(fā)放，一般不超過一天。四是高峰時段，優(yōu)先辦理。助學貸款具有明顯的階段性，在每年的寒暑假特別是秋季入學前的.申貸高峰期，我社都會安排專人，集中時間和精力，優(yōu)先辦理助學貸款。20xx年8月，在短短一個月的時間里，我社個人客戶部就辦理助學貸款300筆，貸款金額167.9萬元，很多員工都堅持早上班、晚下班、中午和周末加班，盡一切努力，積極支持困難學生就學。

　　3、重視管理，防控風險

　　一是貸前調(diào)查是關(guān)鍵。

　　認真審核學生提供的各項申請材料，重點審核其就讀情況、貧困證明和學校評價，同時通過查詢其本人及家庭主要成員的個人信用記錄，掌握其家庭負債情況及違約情況，并借此向?qū)W生介紹個人信用記錄的形成和重要性，幫助其樹立正確的信用觀念。

　　二是貸后管理不放松。

　　助學貸款的期限一般都比較長，且學生畢業(yè)后有可能會留在異地工作，所以掌握其適時情況就顯得尤為重要。我社對所有助學貸款都逐筆逐戶建立專門臺帳，并要求每年至少要進行兩次與學生或者其家長的電話聯(lián)系，必要時實地或向其就讀學校了解情況。

　　三是多方協(xié)作要跟進。

　　通過主動同縣級學生資助管理中心、財政、學生就讀高校等有關(guān)單位加強聯(lián)系，著力構(gòu)建多方合作的信用連接機制；同時高度重視貼息和風險補償?shù)纳陥笈c落實工作，定期分析研究并及時解決工作中存在的困難和問題，切實防范和化解信貸風險。

　　二、助學貸款工作中存在的不足及遇到的困難

　　1、宣傳力度待提高。

　　助學貸款雖然已開辦了好幾年，但由于宣傳力度不大，社會公眾及學校對助學貸款的相關(guān)政策、精神理解不深，教育主管部門、學生對該項業(yè)務(wù)的辦理程序不很清楚，導致部分符合條件的大學生沒有享受到這一優(yōu)惠政策，削弱了政策的執(zhí)行效果。

　　2、“困難家庭”難界定

　　生源地信用助學貸款是對家庭經(jīng)濟困難的普通高校學生發(fā)放的扶持貸款，但是在實際操作中，如何判斷其家庭是否真正困難便成了一大難題。盡管要求學校、村民（居民）委員會、民政部門等提供相應(yīng)證明，但由于相關(guān)約束機制不健全，難免存在做“順水人情”的情況。再加上辦貸機構(gòu)統(tǒng)一到聯(lián)社個人客戶部，與學生的家庭居住地較遠，對其家庭真實情況不了解，要逐筆逐戶進行核實也不現(xiàn)實。非困難家庭戶獲得了助學貸款，盡管從降低助學貸款風險的角度可能有一定積極作用，但卻違背了助學貸款政策出臺的初衷。

　　3、收益成本不匹配

　　生源地信用助學貸款規(guī)定每名學生每年貸款一般不超過6000元，利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的基準利率，不上浮。由于歷史的客觀原因，農(nóng)村信用社吸收的存款多為定期儲蓄，資金成本高，造成存貸款利差較小，與農(nóng)村信用社發(fā)放的一般農(nóng)戶貸款利率上浮60％－80％相比，助學貸款收益較低。再加上貸款額度小，筆數(shù)多，分散，且收回期長，形不成規(guī)模效益，不利于貸款管理和催收，管理成本相對較高，在一定程度上降低了辦貸機構(gòu)的積極性。

　　三、助學貸款不良情況及其風險分析

　　截止20xx年11月底，我社生源地助學貸款五級不良（次級類）貸款余額1萬元，不良率0.2%，暫處于一個較低的水平，目前的風險補償金能覆蓋助學貸款風險。形成不良的主要原因是部分借款學生畢業(yè)后未能及時找到工作，無任何收入來源，其父母也因家庭困難無法代為償還。

　　與傳統(tǒng)意義上的農(nóng)戶貸款要求家庭條件較好、有相應(yīng)償還能力相反，生源地信用助學貸款的對象都是比較貧困的家庭，一般不是信用戶，親友也往往無力提供擔保，因此大大加重了該類貸款風險。其次，學生往往與經(jīng)辦信用社相距很遠，聯(lián)系極不方便，農(nóng)村信用社很難及時獲得學生轉(zhuǎn)學、休學、退學、開除、傷亡等涉及信貸風險的信息，特別是學生畢業(yè)后工作不固定，居無定所，手機號碼更換頻繁，信用社與其聯(lián)系的難度可想而知，也直接影響了貸款的催收和償還。

　　另外，當前的就業(yè)形勢非常嚴峻，學生畢業(yè)后往往不能立即找到工作，或薪酬較低，也無力償還貸款。最后，部分學生及家長認為助學貸款是國家扶貧貸款，存在盲目借貸和賴債不還的思想。

　　因此，要防范、化解助學貸款風險，單靠農(nóng)村信用社一家是遠遠不夠的，需要多方的共同努力。如加快個人信用體系建設(shè)，降低借款人道德風險；建議高校加強對學生的誠信教育，把誠信作為一門必修課，在高校學生群體中建立個人信用制度；高校應(yīng)積極協(xié)助信用社，加強國家助學貸款的管理，有效防范風險；國家要加大和落實各項扶持政策，調(diào)動辦貸機構(gòu)的積極性。

　　四、政策建議

　　1、加強助學貸款政策宣傳工作。

　　各級部門要協(xié)同建立助學貸款營銷網(wǎng)絡(luò)，通過電臺、電視臺、報紙等新聞媒體，開展形式多樣的宣傳活動，使社會公眾了解助學貸款業(yè)務(wù)；在高考期間設(shè)置貸款咨詢服務(wù)臺，印制助學貸款政策宣傳手冊，使廣大學生和家長明白生源地助學貸款的辦理條件、操作流程。

　　2、積極落實各項扶持政策。

　　教育局要協(xié)調(diào)財政部門按時足額將助學貸款貼息資金和風險補償資金撥付給信用社，并適當提高助學貸款的貼補利息或其他優(yōu)惠扶持政策，增強農(nóng)村信用社的盈利水平，提高信用社的放貸積極性。

　　3、建立健全助學貸款管理機制。

　　信用社要建立完善的生源地助學貸款發(fā)放流程，加強貸款管理，保持與高校的緊密聯(lián)系，及時了解、掌握學生在高校中的相關(guān)信息，實現(xiàn)資源信息共享。為鼓勵辦貸機構(gòu)積極發(fā)放助學貸款，可對助學貸款單獨建賬、單獨考核，制定相應(yīng)的獎懲辦法。

貸款調(diào)查報告 12

　　一、“兩權(quán)”確權(quán)及抵押貸款開展情況

　　據(jù)對省內(nèi)各市縣問卷調(diào)查反饋的數(shù)據(jù)顯示，截至20xx年3月末，海南省17個市縣（不含�？谑校┘彝コ邪�經(jīng)營耕地面積427萬畝，耕地流轉(zhuǎn)面積50萬畝。截至20xx年7月末，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額8754萬元。尚未開展農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。

　�。ㄒ唬�“兩權(quán)”確權(quán)、流轉(zhuǎn)情況

　　一是確權(quán)工作陸續(xù)開展。有9個市縣（三亞、昌江、東方、瓊中、儋州、白沙、五指山、文昌和屯昌）已開展土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)工作。2個市縣（三亞市和儋州市）開展了農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記工作。二是抵押登記工作處于起步階段。有6個市縣（澄邁、儋州、白沙、保亭、樂東和屯昌）明確了土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押登記機關(guān)，僅屯昌縣出臺了鼓勵政策。三是逐步建立流轉(zhuǎn)交易中心。東方市和屯昌縣分別建立了土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心，截至20xx年3月末，共促成1238宗、3.87萬畝的土地流轉(zhuǎn)交易。部分市縣也正積極籌建。

　�。ǘ�）“兩權(quán)”抵押貸款開展情況

　　1.貸款規(guī)模、分布和貸款機構(gòu)。截至20xx年7月末，全省土地承包經(jīng)營權(quán)貸款余額為8754萬元，同比增長134.82%，比年初增加2275萬元;不良貸款余額118萬元，不良率為13.48%。從貸款用途看，投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款余額為1569萬元，個人消費貸款余額185萬元，其他用途貸款余額7000萬元;從貸款方式看，僅以承包土地經(jīng)營權(quán)抵押的貸款余額為1386萬元，承包土地經(jīng)營權(quán)抵押占主導作用的貸款余額為368萬元，承包土地經(jīng)營權(quán)抵押占輔助作用的貸款余額為7000萬元。

　　2.貸款流程、額度、利率、用途和期限。“兩權(quán)”抵押貸款辦理一般流程為：客戶申請→受理→調(diào)查→審查→審批→辦理登記（或者公證）→貸款發(fā)放。部分市縣由于未明確“兩權(quán)”抵押登記機關(guān)，因此金融機構(gòu)采取公證的方式來替代抵押登記。貸款額度一般由抵押物價值確定，一般抵押率不超過40%。利率偏高，普遍10.8%-14.4%。貸款用途主要圍繞農(nóng)業(yè)經(jīng)營。貸款期限以一年期短期貸款為主。

　　二、存在問題

　�。ㄒ唬┓�律障礙

　　法律上對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)一般不允許抵押。唯一例外，只允許荒山、荒溝、荒丘、荒灘等“四荒”地的承包經(jīng)營權(quán)抵押，主要是為了鼓勵承包開發(fā)“四荒”地，解決承包開發(fā)荒地的資金短缺。法律雖然沒有明確禁止抵押農(nóng)房，但由于抵押農(nóng)房時宅基地應(yīng)當一并抵押，故農(nóng)房抵押亦被法律所禁止。我國法律體系一貫采用“房地一體”模式，如《中華人民共和國城市房地產(chǎn)管理法》第三十二條規(guī)定：“房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、抵押時，房屋的所有權(quán)和該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時轉(zhuǎn)讓、抵押”，故農(nóng)房抵押受制于宅基地使用權(quán)，而農(nóng)村宅基地抵押為我國現(xiàn)行法律所禁止。

　�。ǘ�）“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)程度低、存在私下交易

　　1.我省耕地流轉(zhuǎn)面積僅占家庭承包經(jīng)營耕地面積的11.7%，流轉(zhuǎn)程度低。據(jù)了解，相當一部分耕地流轉(zhuǎn)通過私下協(xié)商進行，不僅對官方統(tǒng)計的.交易量產(chǎn)生影響，而且容易產(chǎn)生權(quán)益糾紛。

　　2.被調(diào)查市縣中暫未發(fā)生農(nóng)房流轉(zhuǎn)財產(chǎn)權(quán)情況。

　�。ㄈ�）“兩權(quán)”配套制度建設(shè)滯后

　　1.確權(quán)登記難度大。從全省情況來看，部分市縣已逐步開展土地承包經(jīng)營權(quán)登記，但土地承包經(jīng)營權(quán)的確定、土地邊界的劃定爭議較大，導致確權(quán)時間長。

　　2.地方政府重視不夠，人員、經(jīng)費安排不足。相關(guān)人員工作積極性不高，呈“無人管”、“無人干”的狀況，導致確權(quán)登記、流轉(zhuǎn)中心建設(shè)推進緩慢。

　　四、政策建議

　�。ㄒ唬┒嘀負�保模式規(guī)避“兩權(quán)”抵押的法律風險

　　從20xx年開始，我國已在福建明溪、重慶開縣、寧夏平羅、遼寧法庫等地開展“兩權(quán)”抵押貸款試點，其中引入基金擔保、保險擔保等與信貸相結(jié)合的多重擔保模式，避免擔保物單一，從而降低貸款風險，值得借鑒與推廣。

　�。ǘ�）完善制度和組織機構(gòu)建設(shè)

　　一是政府進一步明確“兩權(quán)”管理部門的職能責任，賦予工作權(quán)力，在“兩權(quán)”管理和服務(wù)上實施人員、經(jīng)費政策傾斜。二是建立仲裁機制，設(shè)立縣、鄉(xiāng)、村“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)服務(wù)機構(gòu)，推動“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)盡快實現(xiàn)由自發(fā)到自覺、由無序到規(guī)范轉(zhuǎn)變。三是完善“兩權(quán)”價值評估市場建設(shè)。建立專業(yè)評估機制、設(shè)立專業(yè)評估機構(gòu)和評估人才，出臺評估管理、技術(shù)規(guī)范等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)準則，為開展“兩權(quán)”抵押貸款提供評估服務(wù)。

　�。ㄈ�）規(guī)范“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)行為，創(chuàng)新流轉(zhuǎn)方式

　　在鄉(xiāng)鎮(zhèn)加快建立“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)試驗、示范點和服務(wù)體系樣板。搭建高質(zhì)量服務(wù)平臺，免費開展土地流轉(zhuǎn)咨詢、登記、變更、仲裁、法律援助等服務(wù);逐步建立規(guī)范的“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)程序，采用統(tǒng)一格式的文書檔案資料，加強規(guī)范化管理;進一步強化農(nóng)村土地集體所有的觀念，支持鄉(xiāng)村干部依法管理集體土地，增強農(nóng)民群眾依法流轉(zhuǎn)“兩權(quán)”的法律意識，查處違法流轉(zhuǎn)行為。積極探索以土地信用合作杜、土地銀行、土地托管等形式促進土地高效流轉(zhuǎn)。

　�。ㄋ模┘哟髮Α皟蓹�(quán)”抵押貸款的扶持政策

　　相關(guān)政府機關(guān)應(yīng)盡快農(nóng)戶出臺針對性的惠農(nóng)補貼政策，減少農(nóng)民負擔;金融監(jiān)管部門對相關(guān)金融機構(gòu)增加“兩權(quán)”抵押貸款不良貸款率容忍度，消除金融機構(gòu)“懼貸”心理，使“兩權(quán)”貸款更加良性發(fā)展。

貸款調(diào)查報告 13

　　申請人：××，于××月××日向我社申請借款××萬元，期限××年，用作×××，我社接到客戶申請后，對客戶相關(guān)情況進行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：

　　一、借款人基本情況：

　　借款人：××，性別，身份證號碼，住址，文化程度，配偶：××，該戶現(xiàn)有勞動力×個，為我社轄區(qū)內(nèi)常住農(nóng)戶，在我社轄區(qū)內(nèi)從事農(nóng)業(yè)活動。

　　借款人主要經(jīng)營項目為：

　　1、種植業(yè)，項目名稱，數(shù)量及單位，本年預(yù)計收入××（如種植水稻，50畝，本年預(yù)計收入10萬元）

　　2、養(yǎng)殖業(yè)，項目名稱，數(shù)量及單位，本年預(yù)計收入××

　　3、勞務(wù)，（該戶家庭成員×××農(nóng)閑時間在××地方從事勞務(wù)，能實現(xiàn)年收入×××，

　　4、其他經(jīng)營活動（如農(nóng)產(chǎn)品你加工等）

　　該戶經(jīng)營時間較長，有一定的專業(yè)技術(shù)，符合我社農(nóng)戶貸款條件，目前該戶在我社無借款，經(jīng)查詢無不良信用記錄，經(jīng)我社信用等級評定，綜合得分××分，評為×級農(nóng)戶。

　　二、借款用途

　　該戶因×××經(jīng)營，需投入資金××萬元，現(xiàn)自有資金××萬元，資金缺口××萬元，特我社申請農(nóng)戶小額信用貸款××萬元，經(jīng)調(diào)查該戶用途真實，符合我社農(nóng)戶客戶貸款條件。

　　三、資產(chǎn)情況及風險分析

　　該戶現(xiàn)有資產(chǎn)××萬元，主要包括住房，建筑面積××平方米，價值××萬元，農(nóng)機××臺，××成新，價值××萬，在我社存款×萬元，其他資產(chǎn)××萬元。該戶上年總收入××，總支出××，純收入×，預(yù)計本年總收入、支出、純收入、能按時歸還我社貸款本息。

　　該戶第一還款來源充足，按照五級分類定義，建議該筆貸款初分為正常類貸款。

　　四、調(diào)查結(jié)論及限制性條件

　　經(jīng)調(diào)查，該戶符合我社貸款條件，同意發(fā)放農(nóng)戶貸款××萬元，期限××年，同時加強貸款貸后監(jiān)管。

　　調(diào)查人：

貸款調(diào)查報告 14

市分行：

　　借款申請人因經(jīng)營需要，特向我行申請個人消費額度貸款萬元，期限三年。該筆貸款由提供本人的房地產(chǎn)作抵押。根據(jù)信貸管理的要求，為防范風險，我行組織信貸人員對借款申請人及抵押物狀況進行了認真、細致的調(diào)查，具體調(diào)查情況如下：

　　一、借款申請人的基本情況

　　男，現(xiàn)年31歲，湖南省縣人，大專文化，身體健康，身份證號碼：，戶口所在地縣鎮(zhèn)，家庭住址：路，家庭電話：，手機號碼：，申請人系我縣城鎮(zhèn)開發(fā)公司停薪留職干部，其妻譚，現(xiàn)年31歲，湖鎮(zhèn)人，高中文化，戶口所在地縣城關(guān)鎮(zhèn)，身份證號碼：，身體健康，系博桂園房地產(chǎn)開發(fā)有限公司員工。借款申請人家庭共三人，一女，在讀小學，屬未成年人。

　　譚自參加工作以來，一直在縣城鎮(zhèn)綜合開發(fā)公司工作，具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗及管理能力。從1999年開始，其停薪留職獨集和與他人合資先后開發(fā)了縣平頭住宅四棟、西路綜合大樓，縣重點工程巷步行街等工程項目，累計完成建筑面積2平方米，工程量萬元左右。其承包的工程質(zhì)量都是優(yōu)良工程，社會聲譽較好，經(jīng)過幾年的發(fā)展，現(xiàn)已擁有個人資產(chǎn)近250萬元。

　　二、借款用途：

　　20xx年5月，譚與園房地產(chǎn)開發(fā)公司簽定了一份施工合同，合同要求主體及部分安裝工程按圖紙要求以元/m2承包金穗大樓工程項目，該項目基本情況如下：

　　工程名稱：大樓

　　工程地點：開發(fā)區(qū)

　　工程立項批準文號：

　　承包范圍：土建、水電安裝

　　工程建筑面積：m2

　　工程總造價：萬元

　　根據(jù)施工合同規(guī)定，其工程價款的支付與結(jié)算方式為1、工程發(fā)包方在承包方正式施工并完成隱蔽工程及主體第一層后支付萬元整，第二層否第七層每完成一層支付20萬元。2、裝修工程：水電安裝、粉刷、鋁合金門窗安裝完畢付萬元，打灶、鐵門安裝、刮膠、屋頂水泥裝修完工后發(fā)包方支付30萬元整，工程驗收合格后結(jié)付80萬元整，余款按集資價格抵付四套房子給承包方。8萬元作保證金，驗收合格一年，房屋未出現(xiàn)質(zhì)量問題，余款半年內(nèi)付清。

　　目前，該項目主體工程已完成，外墻裝飾，室內(nèi)水電安裝及抹灰刮膠也在同時進行。整個工程已投入資金270萬元，發(fā)包方按合同已支付200萬元，承包方譚已墊資70萬元，要完成該工程譚需再投入60萬元，而工程余款的拔付工等整個工程驗收合格后才能拔付，因此該借款人資金周圍困難，為了不影響工程進度、按期履約，特向我行申請45萬元個人消費費額度貸，由借款人本人提供自有房地產(chǎn)作抵押。

　　縣博桂園房地產(chǎn)開發(fā)公司開發(fā)的'大樓項目住房已100%預(yù)售完，1－2層業(yè)門面已預(yù)售40%，預(yù)定金額達314萬元。足已支付譚工程款。

　　三、借款人的資信狀況及銀企關(guān)系

　　借款人譚是我縣曉有名氣的建筑商，其為人誠實，重合同守信用，自九十年代末期就停薪留職下海從事奸詐建筑行業(yè)，從一個國家干部到今天擁有數(shù)百萬家產(chǎn)的建筑商，他深知企業(yè)的艱辛，深知個人資信的重要性。據(jù)調(diào)查，其開始下海時的原始資本是靠民間借貸來籌資，從建筑市場反饋的信息來分析，其本人多年來從沒有借貸糾紛等現(xiàn)象出現(xiàn)，這說明其個人信度較高，借款人已憑自己穩(wěn)健的工作作風、誠信的個人資信、優(yōu)良的工程質(zhì)量開辟了自己的市場，在我縣的建筑行業(yè)中占有一席之地。

　　借款人及家庭成員一直都在我行府前街分理處存款，是我行的老客戶，從客戶提供交記錄看，其交易頻繁、交易量較大，近幾年來其所做工程款的撥付大部分在我行辦理，是府前街分理處較大的儲戶。

　　四、抵押物情況

　　借款以自有門面及房產(chǎn)作抵押，抵押物位于縣城關(guān)鎮(zhèn)環(huán)城西路，一宗是門面，建筑面積為207.25平方米的酒店，另一宗是第4層層住宅一套，建筑面積為平方米，抵押物地處較繁華地段，地理位置較好、變現(xiàn)較易，酒店出租給他人經(jīng)營，年租金收入3萬元，住宅自祝抵押物初評價值萬元。抵押物產(chǎn)權(quán)手續(xù)齊全，房產(chǎn)證號為：字第01013141號，宜房權(quán)證城關(guān)字第號。土地使用權(quán)證：宜國用（20xx）字第號，宜國用（）字第00037號，抵押率低于%，符合我行個人消費額度貸款抵押的要求。

　　五、借款人的還款能力分析：

　　借款人的還貸來源主要是工程收入及門面租金收入：

　　1、工程收入：20萬元/年

　　從借款人近幾年的承包合同分析、借款人業(yè)務(wù)發(fā)展較好、誠信度較高，每年的工程量都在200萬元以上，目前建筑行業(yè)的平均利潤為10－20%左右，按此利潤測算，借款人每年可實現(xiàn)純利潤在20萬元以上，金穗大樓的工程可實現(xiàn)利潤30多萬元。

　　2、門面年租金收入：2600元/月×12個月＝3.12萬元/年

　　從以上收入來源可以確定，借款人年收入可達23萬元，第一還款來源充分，第二還款來源，抵押物產(chǎn)權(quán)明晰，手續(xù)齊全、變現(xiàn)較易，且具有一定的增值空間。

　　六、風險防范

　　該筆信貸業(yè)務(wù)第一還款來源充足，第二還款來源穩(wěn)定可靠，貸款的風險相對來說較校但建筑行業(yè)拖欠工程款是值得關(guān)注的問題，因此要加強貸后管理，督促借款人工程款資金結(jié)算通過我行，隨時掌握借款人的資金流向及財務(wù)狀況，發(fā)現(xiàn)風險，及時收回貸款，確保我行信貸資產(chǎn)安全。另外要求借款人辦理抵押物登記過戶手續(xù)和財產(chǎn)保險手續(xù)，明確我行為第一受益人，加強對抵押物的監(jiān)控管理，盡量將貸款風險控制在萌芽狀況。

　　七、結(jié)論

　　經(jīng)調(diào)查，借款人譚書茂符合借款人主體資格，有一定的資產(chǎn)，其業(yè)務(wù)發(fā)展也有一定規(guī)模，年收入較高，還款來源穩(wěn)定、個人信譽良好，為人誠實，無不良信用記錄。經(jīng)支行研究、同意向市分行推薦譚書茂個人消費額度貸款萬元，提供自有房地產(chǎn)作抵押。

　　***********建行

貸款調(diào)查報告 15

　　一、公司基本情況及歷史沿革

　　1、公司基本情況需披露公司設(shè)立情況，股東情況，實際出資情況，經(jīng)營范圍及實際經(jīng)營的具體業(yè)務(wù)。

　　2、股東及實收資本的每次變化需詳細披露具體情況，包括變更前后的持股數(shù)量和比例，轉(zhuǎn)讓、增資擴股價格及作價依據(jù)，每次是否辦理工商變更，是否驗資，實際出資情況是否與驗資報告相符；

　　公司的股權(quán)是否清晰：設(shè)立以來是否發(fā)生頻繁的股權(quán)轉(zhuǎn)讓，尤其是涉及到公司核心人員的持股轉(zhuǎn)讓，控股股東及實際控制人是否保持穩(wěn)定（從買賣過程看實際控制人是否對公司的發(fā)展有信心），是否存在名義與實際股東不符情況；

　　3、公司登記的業(yè)務(wù)范圍是否發(fā)生變化，實際經(jīng)營的業(yè)務(wù)是否發(fā)生變化，經(jīng)營業(yè)務(wù)的具體方式是否發(fā)生變化；

　　4、公司管理層的穩(wěn)定性（董事、監(jiān)事、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、財務(wù)負責人、部分公司視情況還需要包括技術(shù)負責人、銷售負責人）。

　　5、實質(zhì)控制人的判斷、歷史出資問題

　　二、公司人員情況

　　1、公司的主要高管，公司人數(shù)及年齡、學歷結(jié)構(gòu)；

　　2、公司人員結(jié)構(gòu)（人數(shù)、學歷層次、年齡層次等）；

　　3、分部門人員情況（分部門列表：中層人員、財務(wù)人員、銷售人員、采購人員、技術(shù)人員）；

　　4、勞動合同、社保及薪酬情況

　　公司所有人員是否都簽訂了勞動合同、是否都繳納了社保；公司工資總額及平均工資額，各部門人均工資。

　　三、公司的經(jīng)營模式

　　1、公司是做什么的？公司所從事行業(yè)的規(guī)模、總體需求及成長性；主營是否符合國家或區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策；主營行業(yè)競爭者是否容易進入等；

　　2、公司為誰提供產(chǎn)品和服務(wù)？公司的主要客戶、客戶的實力、是否有在行業(yè)內(nèi)或區(qū)域內(nèi)較為著名的客戶等、公司市場占有率及其變化；

　　3、公司是如何提供產(chǎn)品和服務(wù)的？公司的營銷、采購策略及服務(wù)理念等；

　　4、公司是如何賺錢？利潤來源及其穩(wěn)定和增長性；決策機制水平；盈利預(yù)測（大多數(shù)時候只是口頭的盈利目標）的可信度等；

　　5、是否存在對市場預(yù)測的機制及程序，（銀根緊縮、原材料漲價、人民幣升值、出口退稅率降低等因素對公司的大致影響，以及公司在應(yīng)對這些因素時采取了哪些措施）。

　　6、公司是如何從設(shè)立到發(fā)展壯大的，公司的`主要競爭對手有那些？公司通過什么途徑建立競爭優(yōu)勢，公司今后的前景（經(jīng)營模式的總體判斷），公司通過什么途徑保持自己的競爭優(yōu)勢？可行性及持久性？。

　�。ㄍㄟ^技術(shù)創(chuàng)新創(chuàng)造真實的差異化產(chǎn)品？

　　通過品牌或信譽創(chuàng)造虛擬的差異化產(chǎn)品？（藥品、食品、服裝等）

　　通過降低成本并以更低的價格提供相似的產(chǎn)品？

　　通過創(chuàng)造高的轉(zhuǎn)換成本鎖定用戶？

　　通過建立門檻把競爭者擋在外面？）（比如取得資質(zhì)、認證等）

　　四、獨立及持續(xù)盈利能力

　　1、公司在調(diào)查期內(nèi)存在的所有關(guān)聯(lián)方，關(guān)聯(lián)交易的種類、交易金額及占同類總金額的比重、期末余額、價格及作價方式、關(guān)聯(lián)交易毛利占總毛利的比重；

　　2、公司經(jīng)營所必需的房產(chǎn)、土地、商標、專利及非專利技術(shù)的取得方式，所有權(quán)歸屬情況；

　　3、公司的技術(shù)、業(yè)務(wù)、利潤來源是否過度依賴其他公司、相關(guān)政策及補貼收入；

　　4、公司生產(chǎn)經(jīng)營模式、產(chǎn)品或服務(wù)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營環(huán)境是否發(fā)生或?qū)⒁�發(fā)生重大變化；

　　5、公司對主要供應(yīng)商及客戶是否存在嚴重依賴。

　　五、財務(wù)狀況及收入確認分析

　　1、公司在過去三年的財務(wù)數(shù)據(jù)分析，包括銷售規(guī)模及收入、毛利率、凈利潤、現(xiàn)金流分析；

　　2、收入確認的具體政策，是否與會計準則相符，成本是否配比，收入在年度內(nèi)分布不均衡的，分析在各季度或月份的比例；成本核算政策及方法；

　　3、根據(jù)資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率分析公司的償債能力；

　　4、根據(jù)存貨、應(yīng)收賬款、經(jīng)營活動現(xiàn)金流量、主營收入的對比分析公司收入的質(zhì)量；

　　5、列示并分析公司報表與原始申報報表（營業(yè)稅、增值稅、所得稅）的差異；

　�。▽Ω鱾�會計科目數(shù)據(jù)作基本的判斷）

　　六、治理結(jié)構(gòu)

　　1、股東是否將與公司主營業(yè)務(wù)相關(guān)的資產(chǎn)全部注入到公司，股東、董事、高管人員與公司的利益是否一致，公司是否存在向關(guān)聯(lián)方輸送利潤的情況；

　　2、公司的內(nèi)部組織架構(gòu)及功能定位是否清晰（包括子公司），內(nèi)部決策的執(zhí)行效率；

　　3、公司是否存在違法違規(guī)情況（包括稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)境、外匯、金融、用工、工商及行業(yè)等等，關(guān)注訴訟、行政處罰方面），如是否存在內(nèi)部集資，非法發(fā)行股份等。

　　七、會計基礎(chǔ)

　　1、公司財務(wù)部門的人員配置及年齡、學歷、職稱情況；

　　2、公司核算方式，如使用計算機，簡要評價其環(huán)境，說明其使用的硬件、軟件、版本、是否正版及已使用年份；

　　3、會計核算的規(guī)范化程度；

　　4、原始憑證的合法性。

　　5、是否按會計準則進行成本核算。

　　八、根據(jù)調(diào)查了解到的問題匯總

　　1、調(diào)查過程中的風險及解決方案。

　　2、貸款發(fā)放的前提條件落實。

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