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什么是存款保險(xiǎn)制度
隨著社會(huì)一步步向前發(fā)展，各種制度頻頻出現(xiàn)，制度具有合理性和合法性分配功能。那么相關(guān)的制度到底是怎么制定的呢？以下是小編為大家收集的什么是存款保險(xiǎn)制度，希望能夠幫助到大家。
什么是存款保險(xiǎn)制度1
存款保險(xiǎn)制度，是為保障存款人權(quán)益和維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，針對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)在存款保險(xiǎn)特征、機(jī)構(gòu)設(shè)置以及問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)處置等方面做出的一種制度安排。存款類金融機(jī)構(gòu)或是強(qiáng)制性地，或是自愿性地，以它們所吸收的存款為基數(shù)，按照一定比率向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立存款保險(xiǎn)基金。當(dāng)這些金融機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以為其提供財(cái)務(wù)救助;如果發(fā)生破產(chǎn)或者倒閉，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以向儲(chǔ)戶支付一部分或全部的存款。
存款保險(xiǎn)制度始于20世紀(jì)30年代的美國(guó)，1934年為了挽救在大蕭條沖擊下瀕臨崩潰的銀行體系，美國(guó)專門組建聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，向銀行等金融機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)。20世紀(jì)80年代以來(lái)，世界上大規(guī)模的系統(tǒng)性銀行危機(jī)時(shí)有發(fā)生，這項(xiàng)制度在世界范圍內(nèi)得到認(rèn)可和推廣，在國(guó)際貨幣基金組織給發(fā)展中國(guó)家提出的金融改革建議中，建立存款保險(xiǎn)制度往往是其中一項(xiàng)重要內(nèi)容。到XX年已經(jīng)有107個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。1997年?yáng)|南亞金融危機(jī)后，亞洲有多個(gè)國(guó)家開(kāi)始引入該項(xiàng)制度或者對(duì)相關(guān)制度進(jìn)行修訂。
其所以要建立存款保險(xiǎn)制度，是因?yàn)樵诂F(xiàn)代金融體系中，銀行等能夠吸收存款的金融機(jī)構(gòu)具有十分重要的地位。與一般企業(yè)不同，金融機(jī)構(gòu)具有高負(fù)債特點(diǎn)，它們所運(yùn)營(yíng)的資金大多來(lái)自社會(huì)公眾的存款。一旦某家銀行出現(xiàn)危機(jī)，往往會(huì)引發(fā)“多米諾骨牌效應(yīng)”，引起擠兌風(fēng)潮，進(jìn)而對(duì)整個(gè)銀行體系產(chǎn)生沖擊。建立存款保險(xiǎn)制度，就是為了在金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)時(shí)提供財(cái)務(wù)援助，對(duì)給儲(chǔ)戶造成的損失給予部分或全部補(bǔ)償，由此提高公眾的信心，降低發(fā)生銀行擠兌的可能性，從而維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定性。
當(dāng)然，存款保險(xiǎn)制度也會(huì)引發(fā)新問(wèn)題，目前存疑的就是它可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在存款人和銀行兩個(gè)方面。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，它們知道一旦遇到麻煩，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)按照規(guī)定進(jìn)行救助，因此銀行可能會(huì)利用相關(guān)救助孤注一擲采取冒險(xiǎn)行為，而把全部風(fēng)險(xiǎn)拋給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。在此邏輯下，那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)高的銀行，很可能在經(jīng)營(yíng)中過(guò)度投機(jī);而那些經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、注重風(fēng)險(xiǎn)防范的銀行，則可能在競(jìng)爭(zhēng)中受損。對(duì)儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，他們會(huì)將錢存到愿意支付最高利息的銀行中去，而不考慮這家銀行的信譽(yù)和風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榧词广y行破產(chǎn)倒閉，存款保險(xiǎn)制度也能夠保障存款人的利益，這種情形在利率完全放開(kāi)的環(huán)境下會(huì)表現(xiàn)得更加突出。對(duì)此，我們必須在充分論證的基礎(chǔ)上做好相應(yīng)的制度安排。
存款保險(xiǎn)制度與我們每個(gè)人的生活息息相關(guān)，對(duì)于普通公眾來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)著重關(guān)注存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形式、保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)限額等內(nèi)容。關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形式，通常有三種，即由政府出面建立、由政府與銀行界共同建立、由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，目前大部分國(guó)家采取的.是第一種形式。關(guān)于保險(xiǎn)范圍，基本奉行的是屬地原則，即在本國(guó)境內(nèi)吸收存款的全部金融機(jī)構(gòu)，也包括外資銀行的分支機(jī)構(gòu)，都在承保范圍內(nèi)，但本國(guó)銀行在海外的分支機(jī)構(gòu)一般不在其中。關(guān)于保險(xiǎn)限額，需要關(guān)注是全部保險(xiǎn)還是部分保險(xiǎn)的問(wèn)題，目前大多數(shù)國(guó)家都是部分存款保險(xiǎn)制度，即設(shè)定一個(gè)最高限額，在該限額之內(nèi)的存款受到全額保護(hù)，超過(guò)部分不予保護(hù)或者部分保護(hù)。
什么是存款保險(xiǎn)制度2
一、銀行經(jīng)營(yíng)成本增加，利潤(rùn)減少。
對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度最直接的影響是因繳納保費(fèi)而帶來(lái)的成本增加，進(jìn)而影響到盈利。一般認(rèn)為，大銀行由于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，費(fèi)率相對(duì)較低，所受影響也相對(duì)較��；風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的小銀行所受影響則相對(duì)較大。
二、加劇銀行間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，建立存款保險(xiǎn)制度后，多數(shù)銀行都會(huì)面臨客戶存款搬家、經(jīng)營(yíng)成本上升、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇等壓力。但具體到各銀行而言，則因資金規(guī)模、經(jīng)營(yíng)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)狀況的不同而差別較大。就中國(guó)的銀行格局來(lái)看，大型銀行由于資金實(shí)力雄厚、市場(chǎng)知名度高等原因，將會(huì)獲得相對(duì)較低的保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)存款大戶的吸引力也比較強(qiáng)。但大型銀行中小存款客戶的流失壓力可能會(huì)加大。主要原因在于，存款保險(xiǎn)制度的建立，可能加速存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程，存款利率上限在年內(nèi)完全取消的概率加大，部分中小銀行會(huì)加大存款的'利率上浮幅度來(lái)吸引存款，進(jìn)而對(duì)大銀行的存款形成分流。對(duì)小銀行來(lái)說(shuō)，盡管可以以更高的價(jià)格來(lái)吸引存款，但由此導(dǎo)致的成本上升會(huì)抬高風(fēng)險(xiǎn)水平，進(jìn)而抬高保險(xiǎn)費(fèi)率，其價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)工具其實(shí)是一把雙刃劍。相對(duì)來(lái)說(shuō)，以股份制銀行為代表的中型銀行，由于經(jīng)營(yíng)效率相對(duì)較高、對(duì)存款的依賴程度相對(duì)較低等因素，反而可能是最大的贏家。當(dāng)然，從根本上來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度撤掉了原來(lái)銀行普遍享受的國(guó)家隱性信用擔(dān)保，一家銀行能否在競(jìng)爭(zhēng)中勝出，最主要的決定因素還是銀行的服務(wù)水平、經(jīng)營(yíng)效率、風(fēng)控技術(shù)和盈利能力。
三、緩解銀行所受到的來(lái)自非銀行金融機(jī)構(gòu)的存款分流壓力。
存款保險(xiǎn)制度的推出，會(huì)強(qiáng)化存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融（如余額寶）等非銀行金融由于不在存款保險(xiǎn)范圍，其非保本風(fēng)險(xiǎn)將更加凸顯，從而削弱其吸引力，降低其對(duì)銀行存款的分流壓力。
四、增強(qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力。
過(guò)去，中小金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。存款保險(xiǎn)制度建立后，將中小金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建與大型金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，形成有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。存款保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)于中小銀行而言，事實(shí)上是一種“增信措施”，可以極大增強(qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力，彌補(bǔ)其因欠缺國(guó)家信用支撐所引致的弱勢(shì)地位，使中小銀行可以在平等地位下參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為銀行業(yè)各機(jī)構(gòu)間的充分競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展提供制度保障。
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